MoneyWatch: Təqaüd üçün investisiya strategiyalarını dəyişdirmək haqqında bilməli olduğunuz şeylər 04:52 Amerikalılar Sosial Təminatdan maksimum fayda əldə etməyə can atırlar, lakin Boston Universitetinin və Atlanta Federal Ehtiyat Bankının iqtisadçılarının yeni araşdırmalarına görə, bir çox təqaüdçü ömür boyu on minlərlə dollar fayda itirməyə səbəb olan strateji səhv edir. Təhlil təqaüdçülərin vergilərdən, yaşayış xərclərindən və digər əsas xərclərdən sonra əldə etdikləri ömür boyu sərbəst gəlirlərini maksimuma çatdırmaq üçün Sosial Təminatı tələb etmək üçün optimal yaşı araşdırır. Sosial Təminat İdarəsi işçinin tam faydalarını “tam təqaüd yaşı” adlandırdığı yaşda ödəyir ki, bu da doğum ilindən asılı olaraq 66 ilə 67 yaş arasında dəyişir. Lakin insanlar 62 yaşına çatdıqları anda da Sosial Təminatı tələb edə bilərlər, bunun müqabilində aylıq ödənişlərində təxminən 30% azalma olur. Digər tərəfdən, əgər işçilər 70 yaşına qədər Sosial Təminatı gözləsələr, ödənişlərində 32% artım əldə edirlər. Lakin reallıq budur ki, ABŞ işçilərinin yalnız 6% -i Sosial Təminatı tələb etmək üçün 70 yaşına qədər gözləyir, baxmayaraq ki, tədqiqatçılar böyük əksəriyyətin təqaüd faydalarını işə salmaq üçün o vaxta qədər gözləməsinin daha yaxşı olacağını aşkar ediblər. 182.000 dollar zərər. Hesabatda qeyd edildiyi kimi, Sosial Təminatı çox erkən tələb etməyin çox real bir qiyməti var, çünki tipik bir işçi 70 yaşına çatmadan tələb etməklə ömür boyu təxminən 182.000 dollar sərbəst gəlir itirir – bu gəlir bir çox amerikalının qocalıq dövrünü keçirmək üçün kifayət qədər yığmadığını nəzərə alsaq, çox ehtiyac duyduğu bir gəlirdir. Sosial Təminat İdarəsinin məlumatlarına görə, amerikalıların demək olar ki, yarısı tam təqaüd yaşına çatmadan Sosial Təminatı tələb edir və təxminən dörddə biri 62 yaşında tələb edir. Tədqiqatın həmmüəlliflərindən biri və Boston Universitetinin iqtisadiyyat professoru Laurence J. Kotlikoff CBS MoneyWatch -a bildirib ki, amerikalılar “düşüncələrini dəyişməlidirlər”. “Onlar sabah öləcəklərini düşünürlər və bu da insanları çox erkən tələb etməklə özlərini bədbəxt etməyə vadar edir.” Bəzi insanlar Sosial Təminatı erkən tələb etmək qərarını 65 yaşlılar üçün orta ömür gözləntisinə əsasən verirlər ki, bu da kişilər üçün 83 il, qadınlar üçün isə 85 ildir. Lakin daha yaxşı bir qayda, Kotlikoff və həmmüəlliflərinin “maliyyə baxımından ən pis nəticə” adlandırdıqları şeyi nəzərə almaqdır – insanın maksimum ömür yaşına qədər yaşamaq, bu da 90 -cı illərin sonu və ya hətta 100 yaş ola bilər. Maximize My Social Security saytında təqaüd haqqında yazan və Sosial Təminat proqramı üçün bələdçi olan “Get What's Yours” kitabının həmmüəllifi Kotlikoff deyib ki, əsas odur ki, “vaxtında ölməyə ümid edə bilmərik”. Əvəzində, amerikalılar Sosial Təminatı tələb etməyi təxirə salmağa kömək edə biləcək maliyyə strategiyalarından istifadə etməlidirlər ki, bu da onların ömür boyu sərbəst gəlirlərini artıracaq, o deyib. Səkkiz il əlavə fayda? Lakin 62 yaşında tələb etmək, təqaüdçüyə 70 yaşına qədər gözləməklə müqayisədə səkkiz il əlavə Sosial Təminat gəliri verə bilər ki, bu da həmin anda pulun yaxşı istifadə edilə biləcəyinə inanan biri üçün cəlbedici bir təklifdir, məsələn, yaşayış xərclərinə və ya əmanətlərə. Və həmvətənləri qədər uzun illər yaşamayacağından narahat olan insanlar da faydadan yararlanmaq üçün erkən tələb etməyə meylli ola bilərlər. Hazırda 60 yaşında olan və ildə 80.000 dollar qazanan subay bir işçini götürək. SmartAsset Sosial Təminat kalkulyatoruna görə, o, 66 yaşına çatdıqda ildə 35.337 dollar tam faydasını tələb edə biləcək. O, 62 yaşına çatdıqda da tələb edə bilər, lakin illik ödənişi 26.502 dollar azaldılmış şəkildə. Buna baxmayaraq, o, bu faydalardan səkkiz əlavə il, yəni bu müddət ərzində əlavə 212.016 dollar əldə edəcək. Əlbəttə ki, o, 70 yaşına qədər gözləsə, illik daha çox pul alacaq, Sosial Təminat ödənişləri ildə 46.947 dollara qədər artacaq. Bu, 62 yaşında faydasını tələb etdiyi haldan 77% daha çox gəlir deməkdir. Lakin o, 62 yaşdan 70 yaşa qədər əlavə səkkiz illik fayda ilə əldə edəcəyi məbləği bərabərləşdirmək üçün bu daha yüksək ödəniş səviyyəsində 10 ildən çox pul yığmalı olacaq. İnsanlar Sosial Təminatı tələb etməzdən əvvəl ölməyi “dəhşətli bir israf” hesab edirlər, Kotlikoff deyib. Lakin o, istehzalı şəkildə qeyd edib ki, “Əgər onlar Sosial Təminat olmadan ölsələr, pula ehtiyacları olmayacaq.” Onun fikrincə, amerikalılar iqtisadçı kimi düşünməli və maksimum fayda üçün gözləməlidirlər – baxmayaraq ki, insanlar pul qərarları qəbul edərkən tamamilə məntiqli olmurlar. “İş tapın” 55 yaşdan yuxarı amerikalıların demək olar ki, yarısının heç bir təqaüd əmanəti yoxdur, bu da o deməkdir ki, bu işçilər qocalıqlarında Sosial Təminatdan daha çox asılı olacaqlar və 62 yaşına çatdıqları anda sabit gəlir əldə etmək üçün erkən tələb etməyə meylli ola bilərlər. Lakin Kotlikoff deyib ki, 62 yaşına çatdıqda fiziki cəhətdən aktiv qalan insanlar Sosial Təminatı tələb etmək əvəzinə əmək bazarında qalmalıdırlar, çünki faydalarını maksimuma çatdırmaqla uzunmüddətli perspektivdə daha yaxşı vəziyyətdə olacaqlar. Erkən tələb etməyin mənalı ola biləcəyi yeganə insanlar terminal xəstəliyi olan və ya əlil olan insanlardır, o əlavə edib. “Erkən təqaüdə çıxan insanların əksəriyyəti sağlamdır, buna görə də bu insanlar üçün fantastik bir əmək bazarıdır – onlar iş tapıb işləməlidirlər,” o deyib. “İşlədiyimizdən daha uzun müddət təqaüddə olmağımız dəlilikdir.” Daha uzun müddət işləməkdən başqa, işçilərin Sosial Təminatı tam təqaüd yaşına və ya daha yuxarı yaşa qədər təxirə salmağa kömək edə biləcək bir sıra başqa strategiyalar da var. Birincisi, 401(k) və ya digər hesablarda təqaüd əmanətləri olan insanlar əvvəlcə bu pulu çəkə bilərlər, o qeyd edib. Qohumlarla yaşamaq və ya ailə üzvündən borc götürmək kimi xərclərə qənaət tədbirləri də 70 yaşa çatana qədər sizə kömək edə bilər. Daha çox qənaət edin. Əlbəttə ki, Sosial Təminatı tələb etməyi gözləməyin digər tərəfi, birinin 60 -cı illərin əvvəllərində və ya ortalarında mümkün pul axınının azalmasıdır, sənəddə qeyd edilib. Lakin təhlil göstərib ki, Sosial Təminatı təxirə salmağın ev təsərrüfatının pul axınına təsiri bəzilərinin qorxduğu qədər böyük olmaya bilər. “Biz aşkar etdik ki, [ Sosial Təminatı tələb etməyi gözləmək] insanların orta hesabla xərclərini 7% azaldır – mesaj budur ki, insanlar yaşamaq üçün heç nəyə sahib olmayacaqlarını düşünürlər, lakin bir çox insanın Sosial Təminatdan başqa resursları var,” Kotlikoff deyib. Ümumilikdə, amerikalılar qocalıqları üçün daha çox pul yığmalıdırlar, o əlavə edib. Northwestern Mutual -ın son araşdırmasına görə, insanlar qızıl illərində rahat bir həyat təmin etmək üçün 1.25 milyon dollar əmanətə ehtiyac duyacaqlarını düşünürlər. Lakin tipik ABŞ təqaüd hesabında 87.000 dollardan az pul var. “İnsanlar onlara qayğı göstərmək üçün Sem əmiyə və işəgötürənlərinə güvənirdilər və biz nəticələrini gördük,” Kotlikoff deyib. “Sərt sevgi vaxtıdır.”