S: Bu il Chime -ın ən çox təəccübləndiyi müsbət tərəflər hansılar olub və 2026-cı ilin qalan hissəsi və 2027-ci ilə qədər inamı nə artırır? C: Prezident və müvəqqəti maliyyə direktoru Mark Trotten bildirib ki, gəlir artımı birinci rübdə 25%-dən ikinci rübdə 27%-ə, üçüncü rübdə isə 32%-ə qədər sürətlənib ki, bu da ilin əvvəlindəki gözləntiləri üstələyib. Sürücü amillərə 20% illik aktiv üzv artımı ilə güclü "top-of-funnel" performansı, gözləniləndən daha sürətli ödənişlər və OIT gəlirləri və həcm artımı, planlaşdırılandan əvvəl alış həcminin 29%-nə çatan kreditə keçid, həmçinin MyPay və Instant Loans -da üstün performans daxildir. Marjalarla bağlı o, artımın ilin əvvəlində gözlənilməyən ardıcıl olaraq daha aşağı CAC ilə müşayiət olunduğunu və OpEx -in bir il əvvəlki 65%-dən gəlirin 55%-nə düşdüyünü qeyd edib. S: Stride -ın pro forma təsiri və vergidən sonrakı 100 milyon dollarlıq sinerjiləri necə izah etmək olar? C: Prezident və müvəqqəti maliyyə direktoru Mark Trotten bildirib ki, Stride ilin əvvəlindən 75 milyon dollar xalis gəlir əldə edib ki, bu da təxminən 100 milyon dollarlıq illik işləmə sürətini ağlabatan fərziyyə edir və Chime üstəgəl 200 milyon dollar pro forma hesablamaları üçün ağlabatan bir yoldur. O, vergidən sonrakı 100 milyon dollarlıq xalis sinerjilərin həm müsbət, həm də mənfi sinerjiləri əks etdirdiyini deyib. Ən böyük mənbələr məhsul sürətinin artması, üzv depozitlərinin saxlanmasından əldə olunan vəsaitlərin xərcinin əhəmiyyətli dərəcədə azalması, tərəfdaş bank xərclərinin qarşısının alınması və milli səviyyədə kreditləşməni genişləndirmək imkanıdır. Məsələn, MyPay hazırda Chime -ın üzv bazasının yalnız 85%-i üçün əlçatandır. Chime , 2027-ci ilin birinci yarısında gözlənilən bağlanışdan 12-18 ay sonra tam sinerji işləmə sürətinə çatacağını gözləyir. S: Yeni kohortlar üçün sürətlənən qoşulma nisbətini nə idarə edir və bu, RPAM sürətlənməsi üçün nə deməkdir? C: Prezident və müvəqqəti maliyyə direktoru Mark Trotten sürətlənməni Chime Plus və Chime Prime vasitəsilə daha yaxşı məhsul dəstlərinə bağlayıb ki, bu da yeni üzvlərə daha geniş dəyər təklifi haqqında daha aydın fikir verir və əmanətlərə, likvidliyə və digər məhsullara qoşulmağı yaxşılaşdırır. RPAM -a gəlincə, o, ödənişlərdə və OIT gəlirlərində 26% artım olduğunu, aktiv üzv artımının isə 20% olduğunu qeyd edib, Chime Prime üzvləri orta aktiv üzvdən iki dəfə çox RPAM yaradır. Platforma gəlirləri illik müqayisədə 52% artıb ki, bu da Prime üzvlərinin daha yüksək limitlərə uyğun gəlməsi ilə dəstəklənib. S: Üzv artımında və azaldılmış CAC -da nə yaxşı işləyir və təkmilləşdirmə üçün daha çox yer varmı? C: Həmtəsisçi və baş icraçı direktor Chris Britt bildirib ki, Chime Prime daha geniş istehlakçı seqmentini, o cümlədən ildə 75 000 dollardan çox qazananları cəlb edir ki, bu da ən sürətlə böyüyən əhali qrupu olaraq qalır. Bu üzvlər birbaşa depozit üçün daha sürətli qeydiyyatdan keçir və daha böyük bir faizi ayda 3 000 dollar və ya daha çox depozit qoyaraq Prime üçün uyğunlaşır. Chime bazarda irəlilədikcə belə CAC azalmağa davam edir, güclü konversiya, saxlama və LTV-to-CAC iqtisadiyyatı ilə. Prezident və müvəqqəti maliyyə direktoru Mark Trotten əlavə edib ki, daha yaxşı dəstləşdirilmiş məhsullar, daha güclü brend və təkmilləşdirilmiş marketinq kanalı optimallaşdırılması "top-of-funnel" performansını artırır. S: Üzvlər yetkinləşdikcə Instant Loans -ın itki dərəcələri haqqında necə düşünməliyik və zamanla limitləri və ya uyğunluğu necə dəyişdirməyi düşünürsünüz? C: Prezident və müvəqqəti maliyyə direktoru Mark Trotten bildirib ki, Instant Loans planlaşdırılandan daha yaxşı performans göstərir, üçüncü rübdə təxminən 400 milyon dollar kredit verilib ki, bu da rüblük müqayisədə 30% artım deməkdir, və illik gəlir 115 milyon dollardır ki, bu da 100 milyon dollarlıq tam illik hədəfi üstələyir. Üçüncü rübdə itki dərəcəsindəki kiçik artım Chime Prime vasitəsilə verilən ilk kreditlərdən qaynaqlanıb və dördüncü rübdə bir qədər davam edə bilər. Təkrar borc alanlar üçün illik itki dərəcələri ilk dəfə borc alanlara nisbətən 50%-ə qədər aşağıdır. O, Instant Loans -ın çevik, azalan balanslı bir məhsul olduğunu, hazırda yuxarı həddi 1 000-2 000 dollar arasında olduğunu və ən yüksək gəlirli üzvlər üçün zamanla 3 000, 5 000 və ya 10 000 dollara qədər artırıla biləcəyini deyib. S: Bu rübdə müəssisə yeni üzv artımına əhəmiyyətli dərəcədə töhfə verdimi və gələcəkdə bu barədə necə düşünməliyik? C: Prezident və müvəqqəti maliyyə direktoru Mark Trotten bildirib ki, müəssisə bu gün açıq şəkildə töhfə verir, lakin Chime gələn il həqiqətən əhəmiyyətli bir töhfə verənə çevrilməsini gözləyir. O, güclü impuls, böyüyən layihə portfeli və böyük müqavilələr, o cümlədən keçən rübdə Allied Universal , bu rübdə Michaels və Chime -ın ilk dövlət sektoru müştərisi olaraq Charleston Şəhəri ni qeyd edib. S: Chime Stride Bank -ın balanslarını və ya ümumi aktivlərini 10 milyard dollardan aşağı necə saxlayacaq? C: Prezident və müvəqqəti maliyyə direktoru Mark Trotten bildirib ki, sentyabr ayının sonunda Stride və Chime -ın bank tərəfdaşları üzrə pro forma ümumi aktivlər təxminən 6,5 milyard dollar olacaqdı ki, buna Chime -ın istehlakçı biznesi üçün əsas olmayan təxminən 1,6 milyard dollarlıq kommersiya kreditləri də daxildir. Əsas istehlakçı aktivləri təxminən 4,9 milyard dollardır ki, bu da 10 milyard dollara qədər əhəmiyyətli bir yol qoyur. O, Chime -ın qısa müddətli, aşağı riskli, birbaşa depozitlə təmin edilmiş aktivlərinin lazım gələrsə aktiv kapital bazarları dəstəyinə malik olduğunu deyib. Chime aktivləri az və ödənişlərə əsaslanan bir model saxlamağı planlaşdırır və yalnız iqtisadi faydalar xərcləri üstələyərsə 10 milyard dolları keçəcək. S: MyPay limitləri, dəyişkən qiymətlər və əməliyyat marjası inkişafı haqqında necə düşünməliyik? C: Prezident və müvəqqəti maliyyə direktoru Mark Trotten bildirib ki, ikiqat artırılmış 1 000 dollarlıq maksimum limit birbaşa depozitlərlə miqyaslanır və əsasən Prime -a uyğun üzvlərə verilib. MyPay aktiv üzvü başına orta aylıq avans ikinci rübdə 500 dollardan üçüncü rübdə 600 dollara yüksəlib. Chime əməliyyat marjası əvəzinə əməliyyat mənfəəti üçün optimallaşdırılıb: itki dərəcəsi 0,9%-1,2% diapazonunda 1,1%-ə yüksəlib, əməliyyat marjası 58%-ə düşüb və əməliyyat mənfəəti illik müqayisədə iki dəfə artaraq 80 milyon dollara çatıb.