Əgər real olaraq ödəyə biləcəyinizdən daha çox borcunuz varsa, borcun tənzimlənməsi və ya iflas borcunuzu azalda və ya tamamilə aradan qaldıra bilər. Lakin onlar fərqli işləyirlər. Tənzimləmə, kreditorlarla tam balansınızdan daha azını qəbul etmək üçün razılığa gəlməyi nəzərdə tutur, iflas isə müəyyən borcları aradan qaldıra bilən hüquqi prosesdir. Əgər borcunuz danışıqlar yolu ilə həll edilə biləcək qədər idarəolunandırsa və tənzimləməni ödəyə bilərsinizsə, tənzimləmə məntiqli ola bilər. Əgər borcunuz həddən artıq çoxdursa və ya kolleksiyalardan hüquqi müdafiəyə ehtiyacınız varsa, iflas daha yaxşı seçim ola bilər. Budur, tənzimləmənin, iflasın və ya heç birinin sizin vəziyyətiniz üçün ən yaxşı olub-olmadığına necə qərar vermək olar. Borcun tənzimlənməsi və iflas: Fərq nədir? Borcun tənzimlənməsi və iflas hər ikisi borcdan azadlıq təmin edə bilər, lakin onlar fərqli işləyirlər. Bəzən bağışlanma adlandırılan borcun tənzimlənməsi, fərdi kreditorlarla sizə borclu olduğunuz tam məbləğdən daha azını qəbul etmək üçün danışıqlar aparmağı nəzərdə tutur. Digər tərəfdən, iflas, məhkəmə tərəfindən təsdiq edilmiş ödəniş planı ilə borcları ləğv edə və yenidən təşkil edə bilən hüquqi prosesdir. Əgər borclarınız ləğv edilərsə, bu o deməkdir ki, siz onları qanuni olaraq ödəməyə borclu deyilsiniz. Əgər nisbətən idarəolunan miqdarda təminatsız borcunuz (məsələn, kredit kartları və ya tibbi xərclər ) varsa və tənzimləmələri maliyyələşdirmək üçün kifayət qədər pulunuz varsa, borcun tənzimlənməsi daha məntiqli ola bilər. İflas daha geniş şəkildə fəaliyyət göstərir. Əgər borclarınız həddən artıq çoxdursa, tənzimləməni ödəyə bilmirsinizsə və məhkəmə iddiaları və əmək haqqının tutulması kimi kolleksiya fəaliyyətindən hüquqi müdafiəyə ehtiyacınız varsa, bu, adətən daha yaxşı seçimdir. Borcdan azad olma variantlarını araşdırın: Borcun tənzimlənməsi və iflas. Hansı sizin üçün doğrudur? Borcun tənzimlənməsi və ya iflasın sizin üçün daha məntiqli olub-olmaması borcunuzun növündən və məbləğindən, gəlirinizdən və aktivlərinizdən, həmçinin ödəmə qabiliyyətinizdən asılıdır. Nolo -nun vəkili və hüquq redaktoru Amy Loftsgordon deyir: "Borcun tənzimlənməsi, bir neçə təminatsız kreditora idarəolunan məbləğdə borcunuz olduqda və birdəfəlik tənzimləmə təklif etmək üçün nağd pulunuz olduqda məntiqli olur." Digər tərəfdən, "iflas, təminatsız borcunuz real olaraq ödəyə biləcəyinizdən daha çox olduqda və ya kollektorlardan dərhal hüquqi müdafiəyə ehtiyacınız olduqda daha məntiqli olur." Borcun tənzimlənməsi daha məntiqli ola bilər, əgər… Ödəyə bilmədiyiniz borcun əksəriyyəti təminatsızdır (yəni avtomobiliniz və ya eviniz kimi girovla təmin edilməyib) Kreditorunuz tənzimləməni təsdiqləyərsə, ödəmək üçün kifayət qədər pulunuz var Tək tənzimləmə ümumi borc vəziyyətinizi həll edəcək İflasın təmin etdiyi dərhal hüquqi müdafiəyə ehtiyacınız yoxdur Kreditorların tənzimləmə təklifini qəbul etməyə borclu olmadığını başa düşürsünüz, yəni bağışlanma zəmanət verilmir İflas daha məntiqli ola bilər, əgər… Borclarınız real olaraq ödəyə biləcəyinizdən daha çoxdur Tənzimləmə üçün ödəməyə kifayət qədər pulunuz yoxdur Kolleksiya iddiaları, əmək haqqının tutulması, girov qoyulması və ya geri alınması ilə üzləşirsiniz Kreditorlardan hüquqi müdafiəyə ehtiyacınız var Birdən çox kreditorunuz var və fərdi borcları həll etmək praktik deyil Keçmişdə ödənilməmiş ipoteka və ya avtomobil krediti kimi təminatlı borclarla bağlı köməyə ehtiyacınız var Fəsil 7 və ya Fəsil 13 iflas tələblərinə cavab verirsiniz Daha çox öyrənin: Amerikalıların sərvəti və gəliri artıb, lakin kredit kartı borcu da artıb. Borcun tənzimlənməsi və iflas necə işləyir? Borcun tənzimlənməsi birbaşa kredit verənlərlə danışıqlar aparmağı nəzərdə tutur, iflas isə borclarınızı federal məhkəmə prosesindən keçirir. İflas həmçinin Fəsil 7 və ya Fəsil 13 -ü seçməyinizdən asılı olaraq fərqli işləyir. Amerika Birləşmiş Ştatları Məhkəmələri Fəsil 7-ni ləğvetmə, Fəsil 13-ü isə əsasən ödəniş planı kimi təsvir edir. Borcun tənzimlənməsi necə işləyir? Borcun tənzimlənməsi ilə siz kreditorlarla birbaşa və ya borcdan azad olma şirkətinin köməyi ilə borc balansınızı azaltmaq üçün danışıqlar aparırsınız. Bu, adətən kredit kartları , şəxsi kreditlər və tibbi xərclər kimi təminatsız borcları həll etmək üçün istifadə olunur. Bu, borcu daha aşağı qiymətə təmizləmək üçün birdəfəlik ödəniş etməyi nəzərdə tuta bilər. Borcun tənzimlənməsi sizi məhkəmə iddiaları kimi kolleksiya fəaliyyətlərindən qorumur. Bundan əlavə, razılığa gəlmək üçün işləyərkən ödənişləri dayandırsanız, adətən balansınızda faiz və xərcləri ödəməyə davam edəcəksiniz. Tənzimləmə iflasdan da fərqlənir, çünki kreditorlar qanuni olaraq bağışlanma təklif etməyə və ya təklifinizi qəbul etməyə borclu deyillər. Əksinə, siz kreditorunuzun siyasətlərinə və maliyyə vəziyyətinizə əsasən tənzimləmə üçün təsdiq oluna bilərsiniz. Fəsil 7 iflası necə işləyir? Fəsil 7 bəzən ləğvetmə iflası adlandırılır, çünki sahib olduğunuz müəyyən əmlak kreditorlara ödəmək üçün yenidən satıla bilər. Fəsil 7 həmçinin müəyyən borcları ləğv edə bilər, yəni siz onları qanuni olaraq ödəməyə borclu deyilsiniz. Borcun tənzimlənməsindən əsas fərq ondadır ki, iflas adətən avtomatik dayandırma mexanizmini işə salır. Bu, kolleksiya zəngləri, məhkəmə iddiaları və əmək haqqının tutulması daxil olmaqla, kolleksiya fəaliyyətlərini müvəqqəti olaraq dayandırır. Fəsil 13 iflası necə işləyir? Fəsil 13 iflası məhkəmə tərəfindən təsdiq edilmiş ödəniş planı ilə borclarınızın bir hissəsini və ya hamısını ödəməyə imkan verir. Planlar adətən üç ildən beş ilə qədər davam edir. Fəsil 7-dən fərqli olaraq, Fəsil 13 adətən ödənişlər edərkən əmlakınızı saxlamağa imkan verir. Bu iflas forması sizə girov qoyulmadan qaçmaq və gecikmiş ipoteka ödənişlərini və ya digər təminatlı borcları ödəmək imkanı verə bilər. Məhkəmə tərəfindən təyin edilmiş ödəniş planını tamamladıqdan sonra bəzi qalan borclar ləğv edilə bilər. Hansı borclar tənzimləmə və iflasla həll edilə bilər? Borcun tənzimlənməsi əsasən təminatsız borcları həll edir, iflas isə ipoteka və avtomobil kreditləri kimi təminatlı borclar da daxil olmaqla daha geniş borc spektrini əhatə edə bilər. Buna baxmayaraq, hər borc iflas yolu ilə aradan qaldırıla bilməz. Məsələn, uşaq dəstəyi və aliment , müəyyən vergi borcları və əksər tələbə kreditləri adətən ləğv edilə bilməz. Borcun tənzimlənməsi və iflas. Hansı daha baha başa gəlir? Borcun tənzimlənməsi və ya iflasın daha baha başa gəlməsi sizin fərdi vəziyyətinizdən asılıdır. Hər ikisi xərclərlə gəlir və kreditinizə dəyən zərər sonrakı illərdə daha yüksək borclanma xərcləri demək ola bilər. Loftsgordon deyir: "Ümumi xərcləri müqayisə etməyin ən yaxşı yolu, xərclər və vergilər daxil olmaqla, tam zaman çizelgesi boyunca faktiki olaraq nə qədər pul xərcləyəcəyinizi nəzərə almaqdır." Borcun tənzimlənməsi xərcləri Borcun tənzimlənməsinin ən böyük xərci adətən kreditorlarınıza ödəməyə razılaşdığınız məbləğdir. Məsələn, əgər ümumi balansınız 20 000 ABŞ dolları idisə və 10 000 ABŞ dolları na endirildisə, kreditorunuz adətən sizdən borclu olduğunuz 10 000 ABŞ dolları nı birdəfəlik ödəməyinizi gözləyir. Əgər borcun tənzimlənməsi şirkətini işə götürsəniz, tənzimləmənin üzərinə əlavə xərclər də ödəyəcəksiniz, bu da adətən qeydiyyatdan keçmiş borcunuzun 15% -dən 25% -ə qədər olur. Tənzimləməyə çalışarkən balanslarınızda yığılan faizləri və gecikmə xərclərini də ödəməli olacaqsınız. Tənzimləmənin digər gözlənilməz xərci vergilərdir. Vəziyyətdən asılı olaraq dəyişsə də, IRS adətən ləğv edilmiş borcu vergi tutulan gəlir kimi qəbul edir. İflas xərcləri İflasın xərclərinə məhkəməyə müraciət xərcləri və vəkil xərcləri, həmçinin tələb olunan kredit məsləhəti və ya borclu təhsili xərcləri daxildir. Əgər Fəsil 13 üçün müraciət etmisinizsə, növbəti bir neçə il ərzində borcunuz üzrə ödənişlər etməli olacaqsınız. Əgər Fəsil 7 üçün müraciət etmisinizsə, əmlakınızın bir hissəsi kreditorlara ödəmək üçün satıla bilər. Borcun tənzimlənməsi və ya iflas üçün uyğun gəlirsinizmi? Borcun tənzimlənməsinin rəsmi uyğunluq tələbləri yoxdur və uyğun olub-olmamağınız kreditorunuzdan asılıdır. Digər tərəfdən, Fəsil 7 və Fəsil 13-ün qanunvericilikdə xüsusi uyğunluq tələbləri var. Borcun tənzimlənməsi üçün kimlər uyğun gəlir? Borcun tənzimlənməsi üçün uyğun olub-olmamağınız kredit verəninizin ixtiyarındadır. Ümumiyyətlə, kreditorlar ödənişlərinizdə çox gecikmisinizsə və tam balansı ödəmək üçün real yolunuz yoxdursa, lakin azaldılmış məbləği ödəyə bilərsinizsə, sizinlə tənzimləməyə daha çox meylli ola bilərlər. Borcun tənzimlənməsi şirkətlərinin də öz qeydiyyat tələbləri var, o cümlədən borc minimumları, baxmayaraq ki, kreditorunuzla danışıqlar aparmaq üçün birini işə götürməyiniz tələb olunmur. Fəsil 7 iflası üçün kimlər uyğun gəlir? Gəlir, Fəsil 7 üçün uyğun olub-olmadığınızı müəyyən edən əsas amillərdən biridir. Loftsgordon deyir: "Əgər gəliriniz ev təsərrüfatınızın ölçüsü üçün ştatınızın orta səviyyəsində və ya ondan aşağıdırsa, adətən uyğun gəlirsiniz." "Əgər ortadan yuxarıdırsa, icazə verilən xərclərdən sonra borclarınızı ödəmək üçün kifayət qədər sərəncamda olan gəlirinizin olmadığını göstərməlisiniz." Fəsil 13 iflası üçün kimlər uyğun gəlir? Əgər müntəzəm gəliriniz varsa və ödəniş planı vasitəsilə borcunuzu ödəməyə gücünüz çatırsa, Fəsil 13 üçün uyğun ola bilərsiniz. Borcunuzun məbləği də iflas qanunu ilə müəyyən edilmiş hədlərə uyğun olmalıdır. Əgər potensial olaraq iflasa müraciət etməkdə maraqlısınız, lakin uyğun olub-olmadığınızdan əmin deyilsinizsə, iflas vəkili ilə məsləhətləşməyi düşünün. Borcdan azad olma variantlarını araşdırın. Borcun tənzimlənməsi və iflas kreditinizə necə təsir edir? Borcun tənzimlənməsi və iflas əksər hallarda kreditinizə zərər verir. Borcun tənzimlənməsinə çalışarkən, ödənilməmiş ödənişlər tənzimləmədən əvvəl də kreditinizə zərər verə bilər. Əgər razılığa gəlsəniz, hesabınız kreditinizdə tam balansdan daha azına tənzimlənmiş kimi də bildirilə bilər. İflasla, iflasın özü kreditinizə mənfi təsir göstərə bilər. Milli Kredit Məsləhət Fondu nun baş sözçüsü Bruce McClary deyir: "Hesablar adətən hər iki halda tədricən bərpa olunur, lakin heç bir yol təmiz bir səhifə deyil." Borcun tənzimlənməsi və iflasa alternativlər Əgər borcla mübarizə aparırsınızsa, tənzimləmə və iflas yeganə variantlarınız deyil. İrəliləməzdən əvvəl, alternativlərin yüksək xərclər və kreditinizə zərər vermədən probleminizi həll edə biləcəyini düşünün: Borc idarəetmə planı: Qeyri-kommersiya kredit məsləhət agentliyi, adətən azaldılmış faiz dərəcələri və ya xərclərlə, strukturlaşdırılmış ödəniş planı ilə borcları ödəməyə kömək edə bilər. Əgər borc balansınız nisbətən kiçikdirsə və ya iflas və ya tənzimləmə üçün güclü namizəd deyilsinizsə, bu yaxşı seçim ola bilər. Kreditorun çətinlik proqramı: Əgər maliyyə çətinliyi yaşayırsınızsa, kreditorunuz ödənişinizi və ya faiz dərəcənizi müvəqqəti olaraq azaltmaq üçün proqramlar təklif edə bilər. Əgər ödənişləri etməkdə çətinlik çəkirsinizsə, lakin hələ gecikməmisinizsə, bu yaxşı seçim ola bilər. Borcun konsolidasiyası: Konsolidasiya krediti və ya balans köçürməsi mövcud balansınızı daha aşağı faiz dərəcəsi ilə yeni kreditə və ya kredit kartına köçürür. Bu, faizə qənaət etməyə kömək edə bilər, lakin siz hələ də adətən borclu olduğunuz tam məbləği ödəməlisiniz. Daha çox öyrənin: Borcdan qurtulmaq üçün büdcə tətbiqindən necə istifadə etmək olar. Nəticə: Borcun tənzimlənməsini, yoxsa iflası seçməlisiniz? Borcun tənzimlənməsi və iflas borcu həll etmək üçün iki mümkün variantdır. Lakin onlar fərqli işləyirlər və hər kəs üçün uyğun deyil. Onların necə işlədiyini, əlaqəli xərcləri və kimlərin uyğun gəldiyini başa düşmək, vəziyyətiniz üçün hansının uyğun olduğunu müəyyən etməyə kömək edə bilər. Tez-tez verilən suallar Borcun tənzimlənməsinin mənfi cəhətləri nələrdir? Tənzimləmə borcunuzu azaltmağa kömək etsə də, kreditinizə mənfi təsir göstərə bilər, vergi öhdəlikləri yarada bilər və xərclər və faizlərlə gələ bilər. Borcu ödəmək, yoxsa tənzimləmək daha yaxşıdır? Əgər ağlabatan şəkildə edə bilsəniz, borcunuzu ödəmək daha yaxşıdır. Tənzimləmə balansınızı azalda bilər, lakin kreditinizə təsir edə bilər və əlavə xərclər, faiz ödənişləri və vergilərlə gələ bilər. Borcun tənzimlənməsindən sonra iflasa müraciət edə bilərsinizmi? Bəli. Borcun tənzimlənməsini tələb etmək və ya almaq gələcəkdə iflasa müraciət etməyinizə mane olmur. Borcu tənzimləmək üçün ödənişlərinizdə gecikməlisinizmi? Borcu tənzimləmək üçün gecikməyə dair universal tələb olmasa da, əksər kreditorlar yalnız bir neçə ödənişi qaçırdıqdan sonra tənzimləmə təklif edəcəklər. Bu məqalə əvvəlcə Money Group Affiliate -də dərc edilmişdir: Borcla mübarizə aparırsınız? Tənzimləmə və ya iflas nə zaman məntiqlidir? Redaktorlarımız tövsiyələrimizi müstəqil şəkildə seçirlər. Bəzi məzmun üçüncü tərəfin ödənişli dəstəyi ilə hazırlanır, lakin redaksiya heyətimiz