Bu keçən rüb illik 9% ətrafında idi ki, bu da bu ilin birinci və ikinci rüblərindən aşağıdır, lakin il üçün hələ də illik 14% ətrafında kredit artım tempi dir. Biz müştəri tələbatının bir qədər azaldığını görürük, bunun bir hissəsi müştərilərin iqtisadi perspektiv lə bağlı ehtiyatlı olması, bir hissəsi isə müştərilərin daha çox pul borc götürməzdən əvvəl faizlərin daha da düşməsini gözləməsidir. Mövcud sifarişlərə əsasən, dördüncü rübdə kredit artımının bu keçən rübdən aşağı olacağını düşünürük ki, bu da il üçün bizi illik 8%-dən 12%-ə qədər olan uzunmüddətli hədəfimizə çatdıracaq. Məmnunam ki, vergidən sonra bu artımın əksəriyyəti əməliyyat ROA -nın keçən ilin üçüncü rübündəki 81 baza bəndindən bu rübdə 1.06%-ə yüksəlməsi ilə xalis mənfəətə düşüb. Komanda gələcək böyümə üçün strateji investisiyalar edərkən marjanın yaxşılaşmasının gəlirlərimizi artırmasına imkan verməklə əla iş görüb. Bu, irəlilədikcə və marja genişləndikcə planımız olaraq qalacaq. Bu ilin birinci yarısında əhəmiyyətli kredit artımı nı görməkdən çox məmnun qaldıq. Bu temp müstəsna dərəcədə güclü olsa da, indi onun daha normallaşmış və davamlı bir artım tempinə keçməyə başladığını müşahidə edirik ki, bu da uzunmüddətli proqnozlarımız və kapital planlaşdırmamızla yaxşı uyğunlaşır. İnanırıq ki, biz Federal Ehtiyat Sistemi nin maliyyələşdirmə tərəfindəki faiz endirimlərindən faydalanacağıq və bu, marjaya kömək edəcək, lakin genişlənmə sürətinin bu ilin əvvəlki yarısında gördüyümüzdən daha yavaş olacağını və üçüncü rübdə gördüyümüzlə daha uyğun və ya bir qədər çox olacağını gözləyirik. Keçən il ərzində marjamızı nə qədər yaxşılaşdırdığımızı düşünmək üçün bir anlıq vaxt ayırmaq istəyirəm. 2024-cü ilin üçüncü rübü marjamızda ən aşağı nöqtə idi. O vaxtdan bəri, intizamlı münasibət qiymətləndirməsi, kredit artımı və aktivlərin və depozitlərin yenidən qiymətləndirilməsi sayəsində marjamızın 53 baza bəndi genişləndiyini gördük. T. Fountain : Təşəkkürlər, Brantley , və bu gün üçüncü rübün gəlirləri zəngimizə qoşulduğunuz üçün hər kəsə təşəkkür edirəm. Daha bir rüb əməliyyat performansının yaxşılaşdığını bildirməkdən məmnunuq. Bu, komanda üzvlərimizin müştərilərimizə və icmalarımıza mükəmməl xidmət göstərmək üçün davamlı fədakarlığının nəticəsidir və komandamızın səyləri əhəmiyyətli nəticələr verir. Ardıcıl olaraq daha bir rüb üçün xalis faiz marjasının genişlənməsi ilə əməliyyat gəlirlərində yaxşılaşma görməyə davam edirik. Həmçinin, əməliyyatdan əvvəlki xalis gəlirlərimizdə yaxşılaşma müşahidə etdik ki, bu da əsas gəlirlərdə davamlı yaxşılaşmanı göstərir. Bu gəlir yaxşılaşması, reallaşmamış zərərlərimizdəki yaxşılaşmalarla birlikdə, rüb üçün maddi balans dəyərində güclü artıma səbəb oldu. Hekayə davam edir. Bankirlərimiz münasibət müştərilərimizə xidmət etməyə sadiq qalır və əsas depozitləri artıra və haqq imkanlarını genişləndirə biləcək məsləhətçi yanaşma ilə münasibətlərimizi dərinləşdirməyə çalışırlar. Faizsiz gəlirlər, SBSL və ipoteka şöbələrimizdə bir qədər yavaşlama olmasına baxmayaraq, möhkəm qaldı. Əməliyyat əsasında, faizsiz gəlirlər əvvəlki rübdən 1 milyon dollardan çox artdı. Üçüncü rübdə, haqq gəlirlərində, eləcə də mübadilə gəlirlərində əhəmiyyətli artım gördük. Bundan əlavə, Colony Financial Advisors , Colony Insurance və Merchant hamısı gəlirlərində güclü artımlar gördü, çünki bu iş sahələri böyüməyə və genişlənməyə davam edir. Əməliyyat xərcləri bu rüb gözlədiyimiz kimi və keçən rüb zəngdə qeyd etdiyimiz kimi bir qədər yüksək idi. İstedadlara sərmayə qoyduqca və müxtəlif məhsul və xidmətlərdə daha çox fəaliyyət gördükcə, bununla birlikdə bəzi xərc artımlarını gözləyirik. Bu əlavə xərc əlavə faizsiz gəlirlə kompensasiya edildi və səmərəliliyə diqqət yetirməyə davam etdiyimiz üçün əməliyyat xalis NIE -nin orta aktivlərə nisbəti rübdən-rübə 4 baza bəndi yaxşılaşdı. Son başlıqlar bəzi daha böyük regional banklarda birdəfəlik kredit hadisələrinə diqqət yetirsə də, portfelimiz yaxşı performans göstərməyə davam edir. Kredit keyfiyyəti ümumilikdə nisbətən sabit qalır. Vaxtı keçmiş və təsnif edilmiş kreditlər hər ikisi rübdən-rübə yaxşılaşdı ki, bu da portfelimizdə davamlı güclü kredit intizamını əks etdirir. Tənqid edilmiş kreditlər və qeyri-işlək aktivlər artsa da, ümumi portfelimizə nisbətən idarəolunan səviyyələrdə qalır. Bu rüb silinmələr bir qədər yüksək idi, əsasən əvvəllər müzakirə etdiyimiz SBA portfeli mizdəki dəyişkənlik səbəbindən. Bank səviyyəsində, xalis silinmələr məqbul səviyyələrdə və gözləntilərimizə uyğun olaraq qalır. Federal hökumət hazırda fəaliyyətini dayandırdığı üçün, işimizə, eləcə də müştərilərimizə və icmalarımıza potensial təsirləri yaxından izləyirik. Komandalarımız sualları cavablandırmağa və lazım olduqda müştərilərimizə rəhbərlik və yardım göstərməyə hazırdır. Təsirlənə biləcək müştəriləri müəyyən etmək üçün portfelimizi nəzərdən keçirdik. Və bu anda, fəaliyyətin dayandırılması nəticəsində hər hansı bir əhəmiyyətli mənfi təsir və ya kredit narahatlığı gözləmirik. Bu dövr ərzində proaktiv qalmağa, müştərilərimizi dəstəkləməyə və işin davamlılığını təmin etməyə diqqət yetiririk. İşimizin fəaliyyətin dayandırılmasından ən çox təsirlənən sahəsi, hökumət tərəfindən zəmanət verilən kreditlər verən SBSL qrupu muzdu. Potensial fəaliyyətin dayandırılmasını gözləyərək, bu dayandırılmadan əvvəl bir sıra kreditlər üçün təsdiqlər ala bildik. Komandamız hazırda yeni işləri inkişaf etdirməyə və bu müddət ərzində kreditləri mümkün qədər irəli aparmağa diqqət yetirir. Son təsdiqləri almaq və kreditləri satmaq qabiliyyətimiz təsirlənəcək, lakin inanırıq ki, hökumət bu rüb yenidən açılsa, təsir minimal olacaq. TC Bancshares və TC Federal Bank ilə gözlənilən birləşməmizə gəlincə, hər şeyin planlaşdırıldığı kimi irəlilədiyini bildirməkdən məmnunam. Tənzimləyici müraciətlərimizi avqust ayında təqdim etdik və S-4 qeydiyyat bəyanatı mız SEC tərəfindən effektiv elan edildi. Hər iki şirkət səhmdarların təsdiqi prosesindədir ki, bunu noyabr ayındakı görüşlərimizdə gözləyirik. Əməliyyatın dördüncü rübdə bağlanmasını və sistemin gələn ilin birinci rübündə çevrilməsini gözləməyə davam edirik. İki təşkilatımız arasında koordinasiya əla olub. Komandalar sıx əməkdaşlıq edir və inteqrasiya planlaşdırması yaxşı gedir. Şirkətlərimizi bir araya gətirməkdən və TC Federal -ın imkanlarından istifadə edərək bazar mövcudluğumuzu genişləndirməkdən və birləşmiş təşkilatımız üçün yeni imkanlar yaratmaqdan çox həyəcanlıyıq. Birləşmədən sonra birləşmiş şirkət üçün işə qəbul qərarları qəbul etmişik və elan zamanı müəyyən etdiyimiz sövdələşmənin maliyyə göstəricilərinə nail olmaq yolundayıq. Gələcəkdə M&A haqqında düşündükdə, Colony -nin gələn il daha çox M&A -da iştirak etmək üçün imkanlarının olacağına nikbin baxırıq. Colony ilə yaxşı strateji uyğunluq təşkil edəcəyini düşündüyümüz banklarla proaktiv şəkildə danışıqlar aparmağa davam edirik. Həmçinin, TC ilə rəvan inteqrasiyanın bu müzakirələrə faydalı olacağını gözləyirik. Həmçinin, gördüyümüz digər bank M&A ilə ərazimizdə baş verən pozulmalardan müştəri bazamızı və istedad hovuzumuzu böyütmək imkanları haqqında çox strateji düşünürük. İstiqamət baxımından, Columbus, Georgia komandamıza təcrübəli və hörmətli bankir Mitch Watkins -i qarşılamaqdan çox həyəcanlıyıq. Mitch bu vacib bazarda mövcudluğumuzu daha da gücləndirəcək geniş təcrübə və güclü yerli əlaqələr gətirir. Böyümə strategiyamızı dəstəkləyən və bazar mövqeyimizi bütün ərazimizdə möhkəmləndirməyə və genişləndirməyə kömək edən istedadların cəlb edilməsinə sərmayə qoymağa diqqət yetiririk. Kommersiya bankçılığı, sərvət və ipoteka sahələrində məntiqli olan çox strateji əlavələr etməyə çalışırıq. Nəhayət, bir anlıq vaxt ayırıb komanda üzvlərimizdən biri, Ev Tikintisi Maliyyə Direktoru Hugh Holler -i qeyd etmək istərdim ki, o, bu yaxınlarda Georgia Ev Tikintisi Assosiasiyası Şöhrət Zalına daxil edilib. Bu, Hugh -un bu sənayeyə dərin bağlılığını və ev tikintisi icmasında qazandığı hörməti əks etdirən böyük və layiq bir şərəfdir. Hugh -un komandamızda olmasına şanslıyıq. O, müstəsna müştəri xidmətini, xidmətçi liderliyi və güclü münasibət bankçılığını təcəssüm etdirir və biz onu bu görkəmli nailiyyət münasibətilə təbrik edirik. Bununla, maliyyə məlumatlarını daha ətraflı nəzərdən keçirmək üçün sözü Derek -ə verirəm. Derek Shelnutt : Təşəkkürlər, Heath . Əməliyyat xalis gəliri əvvəlki rübdən 252.000 dollar artdı. Bu artım daha yüksək xalis faiz gəliri və əməliyyat faizsiz gəlirləri ilə əlaqələndirilir, bu da artan təminat və əməliyyat faizsiz xərcləri ilə bir qədər kompensasiya edilir. Slayd 11-də və gəlir bəyanatımızda qeyri- GAAP tədbirləri altında göstərilən əməliyyatdan əvvəlki xalis gəlir həm rübdən-rübə, həm də ildən-ilə yaxşılaşdı. Bu davamlı böyümə əsas gəlir gücümüzün davamlı dinamikasını və gücünü vurğulayır. Xalis faiz gəliri əvvəlki rüblə müqayisədə aktivlərin davamlı yenidən qiymətləndirilməsi və kredit artımı ilə 314.000 dollar artdı. Rüb üçün vəsaitlərimizin dəyəri əvvəlki rübdəki 2.04% ilə müqayisədə 2.03% idi. Keçən rüb qeyd etdiyimiz kimi, ümumi maliyyələşdirmə xərclərimizin sabit qalmasını gözləyirdik. Rübün sonunda Fed -in endirimi dördüncü rübdə daha çox təsir göstərəcək və biz vəsaitlərin dəyəri rəqəminin azalacağını gözləyirik. Xalis faiz marjası əvvəlki rübdən 5 baza bəndi artdı ki, bu da ilin əvvəlində gördüyümüz artımlardan bir qədər yavaşlama idi. Bunu gözləyirdik və keçən rübün zəngində qeyd etmişdik. Marjamız sentyabr Fed endirimindən və dördüncü rübdə ala biləcəyimiz digər endirimlərdən faydalanacaq. Daha normallaşmış kredit artımı gözləntiləri ilə, rübdən-rübə marjada böyük bir sıçrayış olacağına inanmırıq və bunun gələcəkdə tək rəqəmli olacağını gözləyirik. Üçüncü rübün əməliyyat faizsiz gəliri 1 milyon dollardan bir qədər çox artdı. Xidmət haqqı və komissiya gəlirləri 425.000 dollar artdı, bunun bir hissəsi fəaliyyətə əsaslanan, bir hissəsi isə ikinci rübün sonunda haqqlarımızı qiymətləndirmək və tənzimləmək üçün keçdiyimiz bir prosesin nəticəsi idi. Digər faizsiz gəlirlər 788.000 dollar artdı, bu da artan mübadilə haqqı gəlirləri, sərvət sığortası və ticarət xidmətlərindən yaxşılaşmış gəlirlər, eləcə də fintech investisiya fondu tərəfdaşlıqlarımızdan birindən birdəfəlik qazanc ilə əlaqədar idi. Slayd 20 Sərvət, Sığorta və Ticarət Xidmətləri üçün üçüncü rübdəki yaxşılaşmanı göstərir. İpoteka və SBSL fəaliyyəti bu il bir qədər yavaş olub və ipoteka üçüncü rübdə daha da yavaş idi. Bu, SBA tərəfində SBA kreditləşmə qaydalarındakı dəyişikliklər və ipoteka tərəfində daha yavaş mənzil bazarı ilə əlaqədardır. Əməliyyat faizsiz xərcləri rübdən-rübə 624.000 dollar artdı ki, bu da insanlarımıza və böyümə təşəbbüslərimizə davamlı investisiyanı əks etdirir. Kompensasiya və müavinət xərcləri rübdə böyümə və iş inkişafı strategiyamızı dəstəkləmək üçün strateji işə qəbul ilə əlaqədar daha yüksək idi. Bu yeni işə qəbul xərclərinin bir hissəsi komissiya əsaslı işçilər üçün qısamüddətli əmək haqqı zəmanətləridir və bunlar dördüncü rübdə başa çatacaq. Texnologiya və innovasiya uzunmüddətli böyüməmiz üçün diqqət mərkəzində qalır və uzunmüddətli səmərəliliyi yaxşılaşdırmaq və ən müasir müştəri təcrübəsi təmin etmək yollarına sərmayə qoymağa davam etdiyimiz üçün texnologiya xərcləri rübdən-rübə daha yüksək idi. Xərcləri idarə etməkdə və səmərəliliyə diqqət yetirməkdə çox intizamlı qalırıq. Xərclərə nəzarəti uzunmüddətli üzvi böyümə üçün bizi mövqeləndirən strateji investisiyalarla tarazlaşdırmaq qabiliyyətimizə əminik. Əməliyyat əsasında, faizsiz gəlirlərin artımı faizsiz xərclərin artımını tamamilə kompensasiya etdi. Əməliyyat xalis faizsiz xərclərimizin orta aktivlərə nisbəti əvvəlki rübdən 4 baza bəndi yaxşılaşaraq 1.48%-ə çatdı. Gələcəkdə, xalis NIE -nin aktivlərə nisbətinin 1.45% ətrafında olmasını hədəfləyirik. Dördüncü rüb xərclərinə ən azı 1 aylıq TC Fe daxil olacaq.