Köhnə öhdəliklərin həlli və planlaşdırılmış ödənişlərin baş vermə sürəti, yeni gəlir gətirən aktivləri ehtiyatla yaratma sürətimizdən daha sürətlidir. Bu asimmetriya, daha yüksək keyfiyyətli balans hesabatına doğru irəlilədikcə, xalis faiz gəlirlərinə qısa müddətli təzyiq və daha kiçik gəlir gətirən aktiv bazası yaradır. Biz balans hesabatını depozitlərin bizi tərk etməsi səbəbindən kiçiltmirik. Əslində, əsas depozitlər illik müqayisədə 240 milyon dollar artıb. Biz balans hesabatının hər iki tərəfində strateji seçimlər edirik ki, bunun da bizi daha güclü, daha davamlı və daha dayanıqlı gəlirlər üçün mövqeləndirəcəyinə inanırıq. Biz daha yüksək xərcli broker depozitlərindən asılılığı azaltmağa davam etdik, maliyyələşdirmə bazamızın keyfiyyətini yaxşılaşdırdıq. Susan Riel : Sabahınız xeyir və bu gün bizə qoşulduğunuz üçün təşəkkür edirəm. 2026-cı ilə qısa müddətli strateji prioritetlərimizə uyğun olaraq başlamaqdan məmnunuq: gəlirlər vasitəsilə kapital yaratmaq, balans hesabatını həm aktivlər, həm də maliyyələşdirmə üzrə şaxələndirmək və son bir neçə rüb ərzində sizinlə müzakirə etdiyimiz yenidən mövqeləndirmə işlərini həyata keçirmək. Birinci rüb bir neçə cəbhədə əhəmiyyətli irəliləyişi əks etdirdi. Biz mənfəətə qayıtdıq, xalis faiz marjasını genişləndirdik və güclü C&I artımı əldə etdik ki, bu da françayzinq üzrə etdiyimiz düşünülmüş investisiyaların və kommersiya komandamızın intizamlı icrasının birbaşa nəticəsidir. Eyni zamanda, bu yenidən mövqeləndirmədə harada olduğumuz barədə realistikik. Eagle Bancorp, Inc. qanunla tələb olunmadığı halda, yeni məlumatlar, gələcək hadisələr və ya inkişaflar nəticəsində gələcəyə dair heç bir bəyanatı yeniləməyi öhdəsinə götürmür. Bu səhərki şərhlər qeyri- GAAP maliyyə məlumatlarını da əhatə edəcək. Veb saytımızın İnvestor Əlaqələri bölməsində yerləşdirilən və SEC -ə təqdim edilən gəlirlər haqqında bəyanat, bu məlumatların ən birbaşa müqayisə edilə bilən GAAP məlumatları ilə uzlaşdırılmasını ehtiva edir. Dövri hesabatlarımız şirkətdən onlayn olaraq veb saytımızda və ya SEC -in veb saytında əldə edilə bilər. Bu gün mənimlə birlikdə Prezident və Baş İcraçı Direktorumuz Susan Riel və Kommersiya Daşınmaz Əmlakı üzrə Baş Kredit Mütəxəssisimiz Ryan Riel var. İndi sözü Susana verirəm. Təşəkkür edirəm. Eric Newell : Sabahınız xeyir. Mən Eagle Bancorp, Inc. -in Baş Maliyyə Direktoru Eric Newell -əm. Təqdimata başlamazdan əvvəl hər kəsə xatırlatmaq istərdim ki, bu zəng zamanı edilən bəzi şərhlər gələcəyə dair bəyanatlardır. Biz gələcək performansla bağlı heç bir vəd verə bilmərik və sizi bu gələcəyə dair bəyanatlara həddindən artıq etibar etməməyə çağırırıq. 2025-ci maliyyə ili üçün Form 10-K hesabatlarımız və Form 8-K üzrə cari hesabatlar, o cümlədən gəlirlər təqdimat slaydları, şirkətin faktiki nəticələrinin bu səhər edilən və yalnız bu günə aid olan gələcəyə dair bəyanatlardan əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənməsinə səbəb ola biləcək vacib amilləri müəyyən edir. Hekayə davam edir. Paralel olaraq, problemli kreditlərin aktiv həlli yüksək silinmələrə səbəb olur ki, bu da bizim etməyə hazır olduğumuz düşünülmüş bir güzəştdir, çünki biz qısa müddətli gəlir təsirini udmaq və daha təmiz bir balans hesabatı ilə ortaya çıxmaq istəyirik, nəinki bu öhdəlikləri uzun müddət daşımaq. 2025-ci il ərzində gördüyümüz düşünülmüş tədbirlər ölçülə bilən irəliləyişlər yaradır ki, Eric bunu ətraflı şəkildə izah edəcək. Maliyyələşdirmə qarışığı yaxşılaşdıqca, intizamlı kredit artımı CRE -yə qayıtdıqca və qeyd etdiyim aktiv keyfiyyəti işləri qeyri-akkrual və həll fəaliyyətinin təsirini azaltmağa davam etdikcə, əhəmiyyətli dərəcədə daha güclü proviziya öncəsi xalis gəlir əldə etmək üçün hazırlanmış bir planımız var və biz onu icra edirik. Bununla da, rübü daha ətraflı izah etmək üçün sözü Eric -ə verirəm. Eric Newell : Təşəkkür edirəm, Susan . Xüsusiyyətlərə keçməzdən əvvəl, geri çəkilmək və bu rübdə aktiv keyfiyyəti üzrə əldə etdiyimiz konkret irəliləyişi qeyd etmək istəyirəm. Bu rübdə biz 14.7 milyon dollar xalis gəlir və ya hər seyreltilmiş səhm üçün 0.48 dollar bildirdik ki, bu da keçən rübdə bildirdiyimiz 2.4 milyon dollarlıq zərərdən əhəmiyyətli bir dəyişiklikdir və bu yaxşılaşma portfel üzrə davam edən zəhməti əks etdirir. Tənqid olunan və təsnifləşdirilmiş kreditlərin azaldılması, qeyri-işlək öhdəliklərin həlli və portfelin ümumi sağlamlığının gücləndirilməsi bu idarəetmə komandası üçün əsas əməliyyat prioritetləri olaraq qalır. İnvestor rəylərinə əsaslanaraq və şəffaflığa sadiqliyimizə uyğun olaraq, investorlara portfel dinamikası – həm irəliləyiş, həm də çətinliklər haqqında daha yaxşı təsəvvür vermək üçün açıqlamalarımızı genişləndirməyə davam etdik. Bu şəffaflıq bizim üçün ciddi bir məsələdir və bu rübdəki fəaliyyəti necə izah edəcəyimizi formalaşdırır. Bu kontekstdə, birinci rübdə gördüklərimizi sizə izah edim. Konsentrasiya metrikalarımızdan başlayacağam. Birinci rüb CRE və ADC konsentrasiyalarımızda davamlı azalmalarla müşahidə olundu, çünki gözlənilən ödənişlər, həllər və tikinti layihələrinin tamamlanması bank üçün ümumi konsentrasiya riskini azaltmaqda əhəmiyyətli irəliləyişə səbəb oldu. CRE kreditlərinin ümumi risk əsaslı kapitala və ehtiyatlara nisbətini ölçən CRE konsentrasiya nisbəti 31 mart tarixinə 295% -ə düşərək 300% həddindən aşağı düşdü. ADC konsentrasiya nisbətimiz 76% təşkil etdi. Tənqid olunan və təsnifləşdirilmiş aktivlərə gəldikdə, standartdan aşağı, xüsusi qeyd və satış üçün saxlanılan bütün kreditləri birləşdirdikdə, rüb ərzində qalıqlar 79.9 milyon dollar azalaraq 31 mart tarixinə 794.1 milyon dollar təşkil etdi, ilin sonundakı 874 milyon dollar ilə müqayisədə. Tier 1 kapitalının faizi olaraq, bu, rübün sonunda 67.3% təşkil edir ki, bu da ilin sonundakı 74.6% -dən və keçən ilin 30 sentyabr tarixində gördüyümüz 90% zirvəsindən əhəmiyyətli dərəcədə aşağıdır. İstiqamətli tendensiya aydındır və biz onu davam etdirməyə sadiqik. İnvestor təqdimatının 16-cı slaydı bu portfelin tərkibi haqqında əlavə məlumat verir. 17-ci slaydda, rüb ərzində tənqid olunan və təsnifləşdirilmiş kitabda müxtəlif daxilolmaları və çıxışları göstərmək üçün bir portfel gəzintisi əlavə etdik. Daxilolma fəaliyyəti barədə birbaşa danışmaq istəyirəm. Birinci rübdə 159.9 milyon dollar dəyərində aşağı salınmalar baş verdi ki, bu da 2025-ci ildə gördüyümüz 89.3 milyon dollar ilə müqayisədə yüksəkdir. Lakin, bu, 2025-ci ildə yaşadığımız 445 milyon dollarlıq daxilolmadan əhəmiyyətli dərəcədə yaxşılaşdı. Daxilolmanın əsas səbəblərinə qısaca toxunum. Üç əlaqə aşağı salınma fəaliyyətinin əksəriyyətini təşkil etdi. Birincisi, Merilenddə kirayəçi kredit problemləri və yenidən icarəyə vermə xərcləri səbəbindən təzyiq altında olan xalis əməliyyat gəliri ilə üzləşən çoxmənzilli bir layihədir. Əmlak yenidən qiymətləndirilib və girovdan asılı hesab edilmir. İkincisi, 2025-ci ilin maliyyə hesabatlarının alınması ilə aşağı salınan bir otel əlaqəsidir ki, bu da daha aşağı doluluğu əks etdirir. Biz qiymətləndirməni yeniləyirik və borcalanla bərpa yolu üzərində işləyirik. Üçüncüsü, xüsusi qeyd kateqoriyasına keçirilmiş tək təminatlı C&I əlaqəsidir. Hazırda heç bir itki gözləmirik. Birlikdə götürüldükdə, bunlar ayrı-ayrı vəziyyətlərdir və biz onların daha geniş portfel zəifliyinin göstəricisi olmadığına inanırıq. Onların əks etdirdiyi şey, portfel idarəetmə prosesimizin nəzərdə tutulduğu kimi işləməsidir. Tənqid olunan və təsnifləşdirilmiş kateqoriyaya keçən kreditlər əsasən ən aşağı risk reytinqi kateqoriyamızdan gəlir – hər rüb yenilənən yüksəltmə və aşağı salma tetikleyiciləri və bərpa strategiyaları ilə tənqid olunan aktiv komitəmiz vasitəsilə aktiv şəkildə izlədiyimiz əlaqələr. Satış üçün saxlanılan portfelə gəldikdə, rüb ərzində əhəmiyyətli irəliləyiş əldə etməyə davam etdik. Portfel ilin sonunda 90.7 milyon dollar dan aşağı düşərək 55.7 milyon dollar la başa çatdı. İnvestor təqdimatının 18-ci slaydı rüb ərzində daxilolmaları və çıxışları izah edir. Biz rüb ərzində dördüncü satış üçün saxlanılan əlaqənin satışını asanlaşdırmaq üçün investisiya üçün saxlanılan üç əlaqəni köçürdük ki, bu da itkini minimuma endirən şəkildə öhdəlikləri həll etmək strategiyamıza uyğun düşünülmüş bir hərəkətdir. Əhəmiyyətlisi, rübün sonunda satış üçün saxlanılan 55.7 milyon dolların 55.2 milyon dolları artıq satış müqaviləsi altındadır. Rüb ərzində ümumi tənqid olunan və təsnifləşdirilmiş kreditlərdə irəliləyiş əldə etsək də, qeyri-işlək kreditlər 31 mart tarixinə 128.8 milyon dollara yüksəldi ki, bu da əvvəlki rübdən 21.9 milyon dollar artım deməkdir və ümumi kreditlərin 1.86% -ni təşkil edir. İnvestor təqdimatımızın 25-ci slaydı əlaqəli rüb daxilolmalarını və çıxışlarını izah edir. Qeyri-akkrual kreditlər xüsusi ehtiyat təhlilinə məruz qalır və girovdan asılı olduğu müəyyən edilənlər ACL -də xüsusi ehtiyatlar daşıyır. Rübdə kredit itkiləri üçün proviziya bu öhdəliklər üçün tələb olunan əlavə ehtiyatları əks etdirir. Birinci rübdə kredit itkiləri üçün proviziya cəmi 13.4 milyon dollar təşkil etdi ki, bu da əvvəlki rübdən 2.1 milyon dollar azalma deməkdir. Kredit itkiləri üçün ehtiyatımız rübü 147.2 milyon dollar və ya ümumi kreditlərin 2.12% -i ilə başa vurdu. Bu ümumi məbləğin daxilində, gəlir gətirən ofis portfelimizə qarşı xüsusi olaraq 60 milyon dollar ehtiyat saxlayırıq. Rübdə xalis silinmələr cəmi 26 milyon dollar təşkil etdi ki, bu da 13.7 milyon dollar artım deməkdir. Bu, əsasən hədəflənmiş həll səylərimizin bir hissəsi olaraq satış üçün saxlanılan kreditlərlə əlaqəli 11.6 milyon dollar ilə əlaqədar idi. Bu hərəkətlər, nəticələrin dəyəri optimallaşdırmaq üçün fərdi olaraq qiymətləndirildiyi köhnə öhdəlikləri həll etmək üçün intizamlı, əlaqə-əlaqə strategiyalarını əks etdirir. Bir çox hallarda, biz bu kreditləri proaktiv şəkildə həll etməyin, uzunmüddətli işləmə ssenariləri ilə müqayisədə bizi daha güclü uzunmüddətli nəticələr üçün mövqeləndirdiyinə inanırıq. Erkən mərhələdəki gecikmə tez-tez gələcək kredit miqrasiyasının aparıcı göstəricisidir və 30-89 günlük gecikmiş qalıqlarda 31.9 milyon dollarlıq azalma gələcək boru kəməri haqqında konstruktiv bir siqnaldır. Biz bu trayektoriya ilə ruhlanmışıq. Eyni zamanda, qeyri-işlək kreditlərin artması bu işin bitmədiyini xatırladır. Biz ona belə yanaşmırıq. Bu öhdəlikləri həll etmək, ehtiyat intizamımızı qorumaq və portfelin ümumi sağlamlığını yaxşılaşdırmağa davam etmək ən yüksək prioritetlərimiz olaraq qalır. Gəlirlərə gəldikdə. Bu rübdə mənfəətliliyin yaxşılaşması bir çox cəhətdən indicə izah etdiyim aktiv keyfiyyəti işinin birbaşa funksiyasıdır. Öhdəliklərin həlli, kreditlərin sərəncamına bağlı xərclərin idarə edilməsi və maliyyələşdirmə qarışığımızın yenidən mövqeləndirilməsi gəlir xəttində özünü göstərir. Bu kontekstdə, sürücüləri sizə izah edim. Xalis faiz gəliri 4.6 milyon dollar azalaraq 63.7 milyon dollar təşkil etdi ki, bu da əsasən sürətlənmiş CRE kredit ödənişləri və daha aşağı orta nağd pul qalıqları ilə əlaqədar idi, qismən də yüksək xərcli broker depozitlərinin davamlı azalması nəticəsində azalan faiz xərcləri ilə kompensasiya edildi. Rübdə iki günün az olması da buna töhfə verdi. NIM 9 baza bəndi genişlənərək 2.47% təşkil etdi ki, bu da topdansatış maliyyələşdirmə istifadəsinin azalması ilə yaxşılaşan maliyyələşdirmə qarışığı ilə əlaqədar idi. Biz qeyri-akkrual kreditlərə keçən kreditlərdən və əlaqəli faiz geri qaytarmalarından təxminən 3 baza bəndi NIM təzyiqi olduğunu təxmin edirik. Proviziya öncəsi xalis gəlir 27.7 milyon dollar təşkil etdi ki, bu da əvvəlki rübdən 7 milyon dollar yaxşılaşma deməkdir. Yaxşılaşma, 21.1 milyon dollar azalaraq 48.7 milyon dollar təşkil edən daha aşağı qeyri-faiz xərcləri ilə əlaqədar idi ki, bu da dördüncü rübdən iki əhəmiyyətli maddənin olmamasını əks etdirir: kreditlərin sərəncamına bağlı 14.7 milyon dollar xərclər və əvvəllər açıqlanmış hökumət araşdırmasının ehtimal olunan və qiymətləndirilə bilən həlli ilə bağlı 10 milyon dollarlıq hüquqi proviziya. Qeyri-faiz gəliri cüzi şəkildə artaraq 12.7 milyon dollar təşkil etdi, bu da əvvəlki rübdəki 1.1 milyon dollarlıq zərərlə müqayisədə 3.6 milyon dollar kredit satışından əldə edilən gəlirlərlə dəstəkləndi. Kapital mövqeyimiz güclü və sənaye lideri olaraq qalır. Maddi ümumi kapitalın maddi aktivlərə nisbəti 11.51% təşkil etdi. Tier 1 leverage 10.63% , CET1 isə 13.8% təşkil etdi. Hər səhmə düşən maddi balans dəyəri 0.30 dollar artaraq 37.56 dollar təşkil etdi, çünki gəlirlər kapitala töhfə verdi. Maliyyələşdirməyə gəldikdə, dövrün sonundakı depozitlər 31 dekabr tarixindən 542 milyon dollar azaldı ki, bunun da 413 milyon dolları broker depozitlərinin qəsdən azaldılmasını əks etdirirdi. İllik müqayisədə, biz broker depozitlərini 921 milyon dollar azaltdıq, eyni zamanda əsas depozitləri 240 milyon dollar artırdıq, bu da