Birinci rübdə verilən kreditlər illik müqayisədə sağlam 33% artaraq təxminən 2,3 milyard dollara çatdı. Güclü kredit artımı nəticəsində, portfel illik müqayisədə 28% artaraq təxminən 5,3 milyard dollara yüksəldi, kiçik biznes məhsulları rübün sonunda portfelimizin 70% -ni, istehlak məhsulları isə 30% -ni təşkil etdi. Güclü tələbat və möhkəm kredit performansı bizə daha aqressiv olmağa imkan verdi, gəlirlər illik müqayisədə 17% artaraq birinci rübdə rekord 875 milyon dollara çatdı. Mənfəətlilik göstəriciləri daha sürətlə artdı, çünki düzəldilmiş EPS 2025-ci ildən 30% artdı, bu da güclü kredit və əhəmiyyətli əməliyyat rıçaqımız sayəsində baş verdi. Steven Cunningham : Təşəkkür edirəm, Lindsay , hər kəsə xoş günortalar. Bu gün zəngimizə qoşulduğunuz üçün minnətdaram. Birinci rübün nəticələri ilin əla başlanğıcı oldu. Güclü kredit artımı və portfelimizdəki möhkəm kredit performansı bir daha gözləntilərimizə uyğun və ya ondan daha yaxşı olan üstün maliyyə nəticələri verdi və balanslaşdırılmış böyümə strategiyamızın gücünü, eləcə də təcrübəli komandamızın şaxələndirilmiş məhsul təkliflərimizdən, miqyaslana bilən əməliyyat modelimizdən və qabaqcıl risk idarəetmə imkanlarımızdan istifadə edərək fərqli və ardıcıl performans əldə etmək bacarığını vurğulayır. Nəticələrimiz həmçinin son bazar dəyişkənliyinə və geosiyasi və ya daxili siyasət məsələlərinin potensial təsirləri ilə bağlı narahatlıqlara baxmayaraq, istehlakçı və kiçik biznes müştərilərimizin dayanıqlığını vurğulayır. Yeni məlumatlar və ya gələcək hadisələr nəticəsində bu bəyanatları yeniləmək öhdəliyini öz üzərimizə götürmürük. ABŞ GAAP hesabatına əlavə olaraq, Enova International, Inc. Ümumi qəbul edilmiş mühasibat prinsiplərinə uyğun olmayan müəyyən maliyyə tədbirlərini hesabat edir. İnanırıq ki, bu qeyri-GAAP tədbirləri performansımızın anlaşılmasını artırır. Bu GAAP və qeyri-GAAP tədbirləri arasındakı uzlaşmalar bu günkü press-relizdəki cədvəllərdə yer alır. Gəlir press-relizimizdə qeyd edildiyi kimi, veb saytımızın IR hissəsində əlavə maliyyə məlumatları yerləşdirmişik. Və bununla da, sözü Steven -ə vermək istərdim. Steven Cunningham , Baş İcraçı Direktor, və Scott Cornelis , Baş Maliyyə Direktoru. Bu zəng veb-yayımlanır və veb saytımızın İnvestor Əlaqələri bölməsində arxivləşdiriləcək. Sözü Steven -ə verməzdən əvvəl qeyd etmək istərdim ki, bugünkü müzakirə gələcəyə yönəlmiş bəyanatlar ehtiva edəcək və buna görə də risklərə və qeyri-müəyyənliklərə məruz qalır. Faktiki nəticələr müxtəlif əhəmiyyətli risk faktorları, o cümlədən gəlir press-relizimizdə və 10-K Forması üzrə İllik Hesabatımızda, 10-Q Forması üzrə Rüblük Hesabatlarımızda və 8-K Forması üzrə Cari Hesabatlarımızda müzakirə olunanlar nəticəsində əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər. Nəzərə alın ki, bu zəngdə edilən hər hansı gələcəyə yönəlmiş bəyanatlar bu günkü fərziyyələrə əsaslanır. Hekayə davam edir. SMB gəlirləri illik müqayisədə 37% artaraq [eşidilməyən] oldu və istehlakçı gəlirlərimiz illik müqayisədə 3% artaraq 446 milyon dollara çatdı, hər ikisi rüblük rekorddur. Bu rübdəki güclü böyüməmizə əlavə olaraq, portfel üzrə kredit göstəriciləri sabit və ya yaxşılaşan performansı əks etdirir, konsolidasiya edilmiş xalis silinmə nisbəti birinci rübdə həm ardıcıl, həm də illik müqayisədə 7,6% -ə düşdü, bu da 2023-cü ildən bəri ən aşağı konsolidasiya edilmiş rüblük xalis silinmə nisbətimizdir. İstehlakçı biznesimizə nəzər saldıqda, kreditlərin verilməsində illik müqayisədə artım 10% -ə sürətləndi, çünki keçən rübdə müzakirə etdiyimiz güclü tələbat və sabit kreditə arxalanmağa davam edirik. Gözlənildiyi kimi, istehlakçı portfeli üçün kredit göstəriciləri həm ardıcıl, həm də illik müqayisədə sabit və ya yaxşılaşmışdı. SMB biznesimiz aparıcı brend mövcudluğumuz, miqyasımız və güclü rəqabət mövqeyimiz sayəsində kreditlərin verilməsində illik müqayisədə 42% artım göstərərək rekord 1,7 milyard dollara çatdı. SMB portfelimiz son bir ildə 37% böyüyüb və coğrafiyalar və sənayelər üzrə qəsdən yaxşı şaxələndirilmiş olaraq qalır. Bundan əlavə, SMB xalis silinmə nisbəti son iki illə uyğun olaraq dar bir diapazonda qaldı. Bu rübdəki performansımız və xarici məlumatlar, İran müharibəsi nəticəsində artan enerji xərcləri ilə bağlı son narahatlıqlara baxmayaraq, sabit və dayanıqlı makroiqtisadi mühiti əks etdirir. Keçən həftə yayımlanan ən son Federal Ehtiyatın Bej Kitabı əksər rayonlarda iqtisadi fəaliyyətin artdığını vurğulamağa davam etdi. Bundan əlavə, Oculus ilə birlikdə yayımlanan ən son kiçik biznes pul axını trend hesabatımız göstərdi ki, kiçik bizneslərin 93% -i növbəti il ərzində orta və ya əhəmiyyətli böyümə gözləyir, bu da əvvəlki sorğularla uyğundur. Eynilə, ən son NFIB Kiçik Biznes İqtisadi Trendlər hesabatı göstərdi ki, bizneslərinin sağlamlığını əla və ya yaxşı qiymətləndirən kiçik biznes sahiblərinin sayı əsasən sabitdir. Və Aprel ADP Milli Məşğulluq Hesabatı qeyd etdi ki, kiçik bizneslər ardıcıl ikinci aydır ki, ölkə daxilində işə qəbulun mühərriki olublar. Sabit əmək bazarı və real əmək haqqı artımı ilə dəstəklənən istehlakçılar iqtisadiyyatda xərcləməyə və iştirak etməyə davam edirlər. Mart ayında işsizlik nisbəti 4,3% -ə düşdü. Yeni və davam edən həftəlik işsizlik iddiaları nisbətən aşağı və idarəolunan səviyyədə qaldı, və mart ayında saatlıq qazanclar bir il əvvələ nisbətən 3,5% artdı. Mart ayında istehlakçı etibarı sabit qalsa da, istehlakçılar, eləcə də kiçik bizneslər benzin qiymətlərindəki son artımın gələcək təsirləri ilə bağlı narahatlıqlarını ifadə etdilər. İyirmi ildən çox əməliyyat tariximizdə, 2022-ci il kimi yaxın dövrlər də daxil olmaqla, bir neçə enerji qiymət artımı zamanı biznesimizi uğurla idarə etmişik. Həmin enerji şoku zamanı müşahidə etdik ki, əhəmiyyətli benzin qiymət artımları mütləq daha yüksək xərcləməyə çevrilmir, çünki bugünkü istehlakçıların daha yanacaq qənaətli avtomobillərin, elektrikli nəqliyyat vasitələrinin, birgə gəzinti xidmətlərinin və tələb üzrə çatdırılmanın yaranması ilə keçmişə nisbətən benzin qiymət artımlarını idarə etmək üçün daha çox üsulları var. İstehlakçı bizneslərimizdə topladığımız elektron bank hesabatı məlumatlarının nəzərdən keçirilməsi bunu dəstəkləyir. İran müharibəsi başlamazdan əvvəl, istehlakçı borcalanlarımız gəlirlərinin təxminən 2% -ni benzinə xərcləyirdilər və benzin qiymətlərində əhəmiyyətli artım olsa belə, istehlakçılar nasosda daha yüksək xərclərə uyğunlaşdıqları üçün gəlirə nisbətən benzinə xərcləmədə yalnız kiçik bir artım müşahidə etmişik. Bu tendensiya 2022-ci ildə geosiyasi məsələlərin benzin qiymətlərində daha kəskin artıma səbəb olduğu və daha yüksək ümumi inflyasiya dövründə bir neçə ay davam etdiyi zaman müşahidə etdiyimizə bənzəyir. Əhəmiyyətlisi, 2022-ci ildə həmin dövrdə enerji qiymət artımlarının birbaşa nəticəsi olaraq istehlakçı və ya SMB kreditlərimizə və ya kredit performansımıza əhəmiyyətli təsirlər müşahidə etmədik. Qeyd edək ki, tarixi olaraq, müştərilər müvəqqəti yüksək qiymətlər səbəbindən yaranan müvəqqəti pul axını boşluqlarını aradan qaldırmaq üçün məhsullarımıza tələbatın adətən artdığını görmüşük. Yekunlaşdırmazdan əvvəl, 2026-cı ilin qalan hissəsi üçün strategiyamızı və əsas diqqət sahələrimizi müzakirə etmək istərdim. Geniş iqtisadi mühitlərdə naviqasiya edərkən ardıcıl və sərfəli kreditləşmənin uzun bir tarixini nümayiş etdirmişik. Əməliyyat modelimizi hər hansı bir iqtisadi mühitdə dayanıqlı olmaq üçün düşünülmüş şəkildə şaxələndirdik və qurduq. Fokuslanmış böyümə strategiyamızı izləyərək və şaxələndirilmiş məhsul təkliflərimizdən, qabaqcıl texnologiya və analitikadan, eləcə də intizamlı vahid iqtisadiyyat yanaşmasından istifadə edərək uğurumuzu davam etdirmək qabiliyyətimizə əminik. Uzun illərdir uğurumuzun əsas açarlarından biri, çevik qalmaq, müştəri təcrübəsini yaxşılaşdırmaq, riski idarə etmək və səmərəliliyi artırmaq üçün şirkətimizdə maşın öyrənmə modellərinin, avtomatlaşdırmanın və tətbiqi və generativ AI daxil olmaqla digər qabaqcıl texnologiyaların geniş tətbiqi olmuşdur. Bu texnologiya yönümlü və innovasiya mentaliteti mədəniyyətimizə hopmuşdur; uzun illərdir işimizə hər gün bu cür yanaşırıq. Digərləri ilə müqayisədə innovasiyamızı vurğulamağa daha az diqqət yetirsək də, nəticələrin özləri üçün danışmasına üstünlük versək də, səhv etməyin ki, rəqabət üstünlüklərimizi müdafiə etmək və genişləndirmək, eləcə də komandalarımıza daha ağıllı və səmərəli işləyərkən güclü anlayışlarla daha sürətli hərəkət etmək imkanı vermək üçün generativ AI -ni biznesimizdə tətbiq etmək imkanlarını qəbul etmişik. Nəhayət, bu ilin sonunda Grasshopper Bank ilə birləşməmizdən həyəcanlıyıq. Son yeniləməmizdən bəri, böyük irəliləyişlər əldə etməyə davam etdik və tipik müraciət prosesindən keçərkən həm OCC , həm də Federal Ehtiyat ilə konstruktiv dialoqda qalırıq. Daxili olaraq, komandalarımız inteqrasiya planlaşdırmasına dərindən cəlb olunublar və mövcud məhsullarımızın coğrafi genişlənməsi və Grasshopper -in depozit bizneslərindən daha aşağı maliyyələşdirmə xərcləri üçün əhəmiyyətli sinerjiləri təmin etmək üçün ilk gündən işə başlamaq üçün qurduğumuz hazırlıqdan çox ruhlanmışıq. Xatırladaq ki, sinerjilər tam reallaşdıqdan sonra, bağlanışdan sonrakı ilk iki ildə xalis sinerjilərin düzəldilmiş EPS artımını 25% -dən çox artıracağını gözləyirik. Əməliyyatın bu ilin ikinci yarısında bağlanacağını gözləməyə davam edirik. Yekunlaşdırmaq üçün, ilin güclü başlanğıcından məmnunuq və bu gün gördüklərimizə əsaslanaraq, Scott -un daha ətraflı təsvir edəcəyi il üçün proqnozumuzu yüksəldirik. İnanırıq ki, şaxələndirilmiş məhsul təkliflərimiz, çevik maşın öyrənmə kredit riski idarəetmə imkanlarımız, istedadlı komandamız və möhkəm balans hesabatımız bu il və sonrakı illərdə davamlı və sərfəli böyüməni təmin etmək üçün bizi yaxşı mövqeləndirir. Bununla da, sözü maliyyə nəticələrimizi və proqnozumuzu daha ətraflı müzakirə edəcək CFO -muz Scott Cornelis -ə vermək istərdim. Və Scott -un qeydlərindən sonra, hər hansı suallarınızı cavablandırmaqdan məmnun olarıq. Scott ? Scott Cornelis : Təşəkkür edirəm, hər kəsə xoş günortalar. Steven -in qeydlərində qeyd etdiyi kimi, baş və son maliyyə performansında daha bir möhkəm rüb təqdim etməkdən məmnunuq. 2026-cı ilə kreditlərin verilməsində, debitor borclarında və gəlirlərdə güclü artım, eləcə də möhkəm kredit, əməliyyat səmərəliliyi və balans hesabatı çevikliyi ilə başladıq. Birinci rübün nəticələrinə gəldikdə, ümumi şirkət gəlirləri 875 milyon dollar təşkil edərək 2025-ci ildən 17% artdı, bu da amortizasiya edilmiş əsasda ümumi şirkətin birləşdirilmiş kredit və maliyyə debitor borclarının illik müqayisədə 28% artımı ilə gözləntilərimizi üstələdi. Birinci rübdə ümumi şirkət kreditləri 2025-ci ildən 33% artaraq 2,3 milyard dollara çatdı. Kiçik biznes kreditləşməsindən gəlirlər 2025-ci ildən 37% artaraq 418 milyon dollara çatdı, çünki amortizasiya edilmiş əsasda kiçik biznes debitor borcları rübü 3,7 milyard dollar ilə başa vurdu, bu da 2025-ci ilin sonundan 39% yüksəkdir. Kiçik biznes kreditləri illik müqayisədə 42% artaraq 1,7 milyard dollara çatdı. İstehlakçı bizneslərimizdən gəlirlər 2025-ci ildən 3% artaraq 446 milyon dollara çatdı, çünki amortizasiya edilmiş əsasda istehlakçı debitor borcları birinci rübü 1,6 milyard dollar ilə başa vurdu, bu da 2025-ci ilin sonundan təxminən 8% yüksəkdir. İstehlakçı kreditləri 2025-ci ildən 10% artaraq 559 milyon dollara çatdı. 2026-cı ilin ikinci rübü üçün ümumi şirkət gəlirlərinin illik müqayisədə 15% -dən 20% -ə qədər yüksək olacağını gözləyirik. Bu gözlənti rüb ərzində kredit artımının səviyyəsindən, vaxtından və qarışığından asılı olacaq. İndi xalis gəlir və portfelin ədalətli dəyərinin ən əhəmiyyətli sürücüsü olan kreditə keçək. Birinci rüb üçün konsolidasiya edilmiş kredit performansı möhkəm idi, xalis silinmə nisbətində və 30+ günlük gecikmə nisbətində illik müqayisədə yaxşılaşma və sabit ədalətli dəyər mükafatı ilə. Birinci rüb üçün konsolidasiya edilmiş xalis gəlir marjası 60% gözlənilən diapazonumuzun yuxarı həddində idi və portfellərimizdə davamlı möhkəm kredit performansını əks etdirir. Konsolidasiya edilmiş xalis silinmə nisbəti