Bir çox ümumi qaydalar standart təqaüd yaşını nəzərdə tutur. Məsələn, Fidelity 40 yaşına qədər maaşınızın 3 qatı, 50 yaşına qədər 6 qatı və 60 yaşına qədər 8 qatı qənaət etməyi təklif edir. İllik 85,000 dollar gəlir üzərindən bu, 255,000 dollar , 510,000 dollar və 680,000 dollar deməkdir. Əgər məqsədiniz erkən təqaüdə çıxmaqdırsa, hesablamalar dəyişir. Yığımlarınız daha uzun müddət davam etməli və daha çox qeyri-müəyyənliyi, xüsusilə də səhiyyə xərcləri və inflyasiya tərəfindən yaradılanları əhatə etməlidir. Erkən təqaüdü düşünənlər üçün bu rəqəmlər bir çətinliyi vurğulayır: Bir çox işçi bir və ya iki onillik əvvəl işi dayandırmaq üçün ehtiyac duyacaqlarından xeyli aşağıdadır. Lakin ortalamalar bütün hekayəni danışmır. Bir neçə böyük hesab ortalamaları yuxarıya doğru əyir. Median balanslar – 40-lıq yaşlarda olanlar üçün 162,143 dollar və 50-lik yaşlarda olanlar üçün 251,758 dollar – daha real bir orta nöqtə təklif edir. Empower -ə görə, 40-lıq yaşlarda olan şəxslər üçün orta 401(k) balansı 407,675 dollar idi. 50-lik yaşlarına qədər orta göstərici 622,566 dollara yüksəlir. Balanslar daha çox illik töhfələr, daha yüksək qazanclar və 50 yaşında əlçatan olan əlavə töhfələr sayəsində daha yüksəkdir. Balansınızın yaşınızdakı digərləri ilə necə müqayisə olunduğuna baxmaq faydalı bir yoxlama nöqtəsidir, lakin erkən təqaüd planlaşdırması daha irəli getməyi tələb edir. Lakin əgər erkən təqaüd ağlınızdadırsa, 401(k) balansınız əlavə çəki qazanır. Bu yığımlar nəinki daha uzun müddət davam etməli, həm də cərimələr olmadan 59½ yaşına qədər onlara sərbəst daxil ola bilməzsiniz. Bu o deməkdir ki, əgər siz, məsələn, 55 yaşında işi dayandırmağı planlaşdırırsınızsa, bu illəri digər yığımlar və ya gəlirlərlə doldurmaq üçün bir strategiyaya ehtiyacınız olacaq. 40-lıq və 50-lik yaşlarınıza çatdığınız zaman təqaüd uzaq bir fikir olmaqdan çıxır; siz onu həqiqətən təsəvvür etməyə başlaya bilərsiniz. Bəziləri üçün bu təsvir ənənəvi 65 və ya 67 yaşından daha tez işdən ayrılmağı əhatə edir. Erkən təqaüdə çıxmaq sadəcə göstəricilərə çatmaqdan daha çoxunu tələb edir; siz daha uzun təqaüd üfüqünə, daha yüksək səhiyyə xərclərinə və Sosial Təminat , Medicare və bəlkə də 401(k) -nıza məhdud girişə hazırlaşmalısınız. Düşünülmüş təqaüd planlaşdırması 40-lıq yaşlarınızda töhfələri artırmaq, 50 yaşınıza çatdıqdan sonra əlavə töhfələrdən istifadə etmək və işdən daha tez ayrılmağı dəstəkləmək üçün investisiya qarışığınızı və ödənişləri nəzərdən keçirmək deməkdir. 40-lıq yaşlarda olan insanlar üçün orta 401(k) balansı 407,675 dollar , median isə 162,143 dollar dır. 50-lik yaşlarda olan insanlar üçün balans müvafiq olaraq 622,566 dollar və 251,758 dollara yüksəlir. Lakin əgər siz daha tez işi dayandırmaq istəyirsinizsə, xərcləmə və həyat tərzindən asılı olaraq 50 yaşına qədər maaşınızın səkkiz-on qatına ehtiyacınız ola bilər. Digər bir qayda, təqaüdün ilk ilində təqaüd portfelinizin 4%-ni çıxarmağı və hər il inflyasiyaya uyğunlaşdırmağı deyən 4% qaydasıdır . Bu o deməkdir ki, illik xərclərinizin təxminən 25 qatına ehtiyacınız olacaq. Beləliklə, əgər ildə 50,000 dollar xərcləyirsinizsə, təqaüdə çıxdığınız zaman 1,25 milyon dollar yığmaq istəyəcəksiniz. Lakin 1990-cı illərin bazar məlumatlarına əsaslanan bu qayda, 30 illik təqaüdü nəzərdə tutur. 2025-ci ildə mütəxəssislər indi daha ehtiyatlı bir yanaşma, təxminən 3.7% , və ya daha aşağı, xüsusilə də 30 ildən çox təqaüddə olacaqsınızsa, tövsiyə edirlər. Məsələn, 3.5% ilə eyni 50,000 dollar xərcləmə təxminən 1,43 milyon dollar tələb edir. Aşağıdakı cədvəl 1,43 milyon dollar hədəfi ilə 40-lıq və 50-lik yaşlarda olanlar üçün median 401(k) balansları arasındakı fərqin hər iki halda da 1 milyon dolları ötdüyünü göstərir: Yaş Median 401(k) Yığım Hədəfi Fərq 40-lıqlar 162,143 dollar 1,428,571 dollar 1,266,428 dollar 50-liklər 251,758 dollar 1,428,571 dollar 1,176,813 dollar Erkən təqaüdə çıxanlar üçün bunlar son xəttlər deyil: Bunlar başlanğıc nöqtələridir. Mühafizəkar planlaşdırma və göstəricilərdən yuxarı qənaət etmək, pulun bitməsi ilə rahat təqaüdə çıxmaq arasındakı fərqi yarada bilər. 59½ yaşından əvvəl 401(k) -nıza daxil olmaq Məhdud istisnalar istisna olmaqla, 59½ yaşına qədər 401(k) vəsaitlərinizə 10% cərimə olmadan daxil ola bilməyəcəyinizi bilmək vacibdir. Bu o deməkdir ki, 59½ yaşından əvvəl təqaüdə çıxan hər kəs bu vəsaitlər əlçatan olana qədər xərcləri ödəmək üçün bir plana ehtiyac duyacaq. Vergi tutulan broker hesabları, Roth IRA töhfələri (cəriməsiz çıxarıla bilər) və ya digər gəlir axınları boşluğu doldurmaq üçün zəruridir. Vacibdir Bəzi işəgötürənlər, işdən ayrıldığınız təqdirdə 55 yaşında 401(k) -nıza cəriməsiz daxil olmağa imkan verir, bu, “ 55 Qaydası ” adlanan az bilinən bir qaydadır. Erkən Təqaüd üçün Yığımlarınızı Gücləndirməyin 6 Yolu Əgər erkən təqaüdə çıxmaq üçün təqaüd yığımlarınızı artırmaq istəyirsinizsə, daha yaxşı hazırlaşmaq üçün edə biləcəyiniz bir neçə şey var: 1. Erkən Təqaüd Rəqəminizi Qiymətləndirin İllik xərclərinizi proqnozlaşdırmağa başlayın, sonra təqaüdün neçə il davam edəcəyini gözlədiyiniz illərin sayına vurun. Erkən təqaüdə çıxanlar üçün bu, 40-50 il demək ola bilər. İnflyasiya , səhiyyə və gözlənilməz xərclər üçün bir bufer daxil edin. Boşluğun ölçüsünü bilmək yığımları hədəfləməyi asanlaşdırır. 2. Maksimum Töhmələr, Xüsusilə Əlavə Töhmələrlə İşəgötürən uyğunluğu ilə dayanmayın, bu böyük bir üstünlükdür. Mümkünsə, 40-lıq yaşlarınızda 401(k) töhfələrinizi tədricən illik IRS limitlərinə qədər artırın, sonra 50 yaşınıza çatdıqdan sonra əlavə töhfələrdən tam istifadə edin. Əgər erkən təqaüdə ciddi yanaşırsınızsa, həyat tərzi xərclərini azaltmaq bahasına olsa belə, töhfələrinizi ardıcıl olaraq maksimuma çatdırmağı hədəfləyin. 3. Təqaüd Hesablarından Kənarda Yığımlar Yığın 401(k) -dan 59½ yaşından əvvəl pul çıxarılması cərimələndiyi üçün, vergi tutulan broker hesablarında, Roth IRA töhfələrində və ya yüksək gəlirli əmanət hesabı kimi başqa yerlərdə daha tez istifadə edilə bilən pulunuzun olması zəruridir. Bu hesablar 59½ yaşınıza çatana qədər illəri maliyyələşdirməlidir. 4. İnvestisiya Qarışığınızı Nəzərdən Keçirin 40-lıq yaşlarınızda, sürət qazanmaq üçün böyüməyə meyl edin; 50-lik yaşlarınızda, qurduğunuzu qorumaq üçün tədricən dəyişin. Vaxt qrafikiniz daha uzun olduqda şaxələndirmə daha vacibdir, çünki təqaüdün əvvəlində bazarın enişi (qayıdış ardıcıllığı riski kimi tanınır) uzunmüddətli zərər verə bilər. 5. Köhnə Hesabları Birləşdirin Əgər iş yerinizi dəyişmisinizsə, köhnə 401(k) -ları cari planınıza və ya IRA -ya köçürün. Daha az hesab daha az ödəniş, izləməni itirmə ehtimalının azalması və irəliləyişinizi daha asan izləmək deməkdir. 6. Səhiyyə Planlaşdırın Səhiyyə təqaüdün ən böyük xərclərindən biridir, xüsusilə də 65 yaşında Medicare uyğunluğundan əvvəl təqaüdə çıxırsınızsa. Əgər işəgötürəniniz Sağlamlıq Əmanət Hesabı (HSA) təklif edirsə və siz uyğunsunuzsa, bacardığınız qədər töhfə verin. HSA -lar üçqat vergi üstünlüklüdür və erkən təqaüddə tibbi təhlükəsizlik şəbəkəsi kimi ikiqat funksiya daşıya bilər. Nəticə Erkən təqaüdə çıxmaq mümkündür, lakin bu, sadəcə orta yığımlardan daha çoxunu tələb edir. Bu, pulunuzun nə qədər davam etməli olduğunu, səhiyyəni necə ödəyəcəyinizi və 401(k) -nıza cəriməsiz daxil olana qədər illəri necə dolduracağınızı diqqətlə düşünmək deməkdir. Göstəricilər və ortalamalar faydalı bir yoxlama nöqtəsidir, lakin əgər məqsədiniz işdən erkən ayrılmaqdırsa, yaş qrupunuzun əksəriyyətindən daha çox intizama ehtiyacınız olacaq. Niyyətlə nə qədər tez hərəkət etsəniz, işdən ayrılmağa qərar verdiyiniz zaman bir o qədər çeviklik və rahatlıq əldə edəcəksiniz. Orijinal məqaləni Investopedia -da oxuyun