Milyarder Prem Watsa tərəfindən dəstəklənən CSB Bank , ümumi portfelində qızıl kreditlərinin 53% payı ilə, Qərbi Asiya münaqişəsindən sonra qızıl qiymətlərində kəskin korreksiya səbəbindən qızıl zinyət əşyaları müqabilində kredit verməkdə ehtiyatlıdır. Bank, qızıl kreditlərinin genişlənməsinin FY26 -da müşahidə olunan 53% artımından yavaşlayacağını gözləyir. Bu arada, pərakəndə satışa yönəlmiş kredit təşkilatı topdansatış və kiçik biznes kreditlərinə diqqət yetirməyə çalışır, deyə idarəedici direktor Pralay Mondal Atmadip Ray -ə bildirir. Kerala mərkəzli kredit təşkilatı, rəqəmsal transformasiyasını tamamladıqdan sonra, indi təkliflərini genişləndirmək üçün texnologiya əsasından istifadə etməyi planlaşdırır. Redaktə edilmiş parçalar: S. Geopolitika kredit genişlənməsini yavaşladacaqmı? Bunu demək üçün hələ çox erkəndir. Nə baş verdiyini və bunun nə qədər davam edəcəyini belə bilmirik. Lakin mövcud vəziyyəti nəzərə alsaq, düşünürəm ki, aydınlıq yaranana qədər hər kəs müəyyən sektorlarda bir qədər ehtiyatlı olacaq. Xüsusilə ixracla bağlı məsələlər və ya təchizat zənciri narahatlıqları olan yerlərdə. Bununla belə, inkişaf edə biləcək başqa sahələr də var. Xüsusilə yaxşı işləyən sahələr. Keçən il kredit artımı təxminən 16% ilə başa çatdı. Düşünürəm ki, bu, 13% -dən 16% -ə qədər bir diapazonda qalacaq. Bunu demək çox çətindir. Lakin bizim kimi kiçik banklar ehtiyatlı qalacaqlar. S. CSB FY26 -da 26% avans artımı qeydə aldı. Bu maliyyə ili üçün rəhbərliyiniz nədir? Birja bankı olduğumuz üçün dəqiq rəhbərlik verə bilmərik. Lakin düşünürəm ki, kiçik bir bazada olduğumuz üçün eyni diapazonda olacağıq. Beləliklə, biz 25% ilə 30% arasında bir yerdə olacağıq. Əgər çox optimist bir ssenari olsaydı, bunun daha yüksək tərəfində olacağımı deyərdim. Lakin qlobal miqyasda nə baş verdiyindən o qədər də əmin deyilik. Çox şey depozitləri toplamaq qabiliyyətindən asılı olacaq. Bu, nə qədər kredit artımının baş verəcəyini müəyyən edəcək bir şeydir. S. Qızıl qiymətlərindəki istiqamətli dəyişkənliyi nəzərə alaraq, bu il qızıl kreditləri biznesində mülayimləşmə gözləyirsinizmi? Qızıl qiymətinin hara gedəcəyini bilmirik. Qlobal qeyri-müəyyənliklər qızıl kreditlərinin qiymətlərinə təsir edir. Buna görə də ehtiyatlı qalacağıq... Biz həmçinin kredit-dəyər nisbəti baxımından çox ehtiyatlıyıq. Bilirsiniz, nə baş verir, qiymətlər yüksək olduqda, insanlar impulsun davam edəcəyi gözləntisi ilə daha aqressiv LTV oyunları oynayırlar. Qiymət aşağı düşəndə isə insanlar daha mühafizəkar LTV-yə keçirlər. Biz də eyni şeyi edirik. Baxmayaraq ki, uzunmüddətli perspektiv varsa, əksinə olmalıdır və bu, müddət qısa olduğu üçün baş verir və buna görə də trend vacibdir. Lakin nəticədə qiymətlər qalxdıqda, LTV aşağı düşəcək ki, bu da mövcud qlobal qeyri-müəyyənlikdə ola bilər, lakin bazarı vaxtında tutmaq mütləq mümkün deyil. Buna görə də qiymətlər düşdükdə LTV-də mühafizəkar qalırıq. Bu il qızıl artımının yavaşlamasının başqa bir səbəbi də var. İcazə verin izah edim. RBI keçən il bir siyasət irəli sürmüşdü ki, buna əsasən yenidən girov qızıl krediti dayandırılmalı və azaldılmalı, nəticədə həmin portfelin müddəti bitdikdə tamamilə ləğv edilməli idi. Beləliklə, biz pərakəndə kredit altında dövriyyə kapitalı kimi təsnif edilən bu yenidən girov kitabının demək olar ki, 1700 crore rupi hissəsini ləğv etdik. Bu kitab pərakəndə qızıl kreditləri ilə əvəz olundu və hər ikisinin girovu qızıl idi. Effektiv olaraq, bankda qızıl girovu olan ümumi kredit kitabının qarışığı yuxarıda izah edilən səbəblərə görə 53% deyil, 50% -dən aşağı idi. Beləliklə, effektiv olaraq pərakəndə kredit kitabımız ekvivalent məbləğdə azaldı və beləliklə qızıl kreditləri altında daha yüksək ekvivalent artım göstərdi. Bu texniki düzəliş birdəfəlik bir fəaliyyətdir və baza dəyişdiyi üçün bu il baş verməyəcək. Beləliklə, təbii olaraq, başqa heç nə dəyişməsə belə, qızıl kreditlərinin artımı azalacaq. S. Qızıl qiymətinin korreksiyası portfelinizin keyfiyyətinə təsir edəcəkmi? Bizim LTV adətən 60% ilə 65% arasında qalır. Və biz bu yastığı saxlamaq istəyirik. Beləliklə, qızıl qiymətləri daha 10% düşsə belə, portfelin keyfiyyəti ilə bağlı problemimiz olmayacaq. Bundan əlavə, qızıl kredit kitabımızın böyük bir hissəsi kənd təsərrüfatı kateqoriyasına daxildir. 75% LTV tənzimləmə norması kənd təsərrüfatı-qızıl kreditləri üçün tətbiq edilmir. S. Keçən il topdansatış kreditləşməsində də artım müşahidə olundu? Bu impuls davam edəcəkmi? Topdansatış biznesimiz də çox yaxşı işləyir. Və orada ən azı daha az risk var. Çünki onların, xüsusilə korporativ tərəfdə və bu kimi şeylərdə daha uzun müddət qalma gücü var. Beləliklə, bu perspektivdən, alternativ artımımız topdansatış tərəfində olacaq. Keçən il topdansatış kitabını təxminən 35% artırdıq. Düşünürəm ki, eyni sürətlə böyüyəcəyik. Biz həmçinin KOB kitabında daha yaxşı artım gözləyirik... Onu yüksək tək rəqəmli şəkildə artıra bilərik. Keçən il artım olmadı. Bu il müəyyən dərəcədə böyüyəcəyik. Və əgər bütün qlobal qaranlıq yox olarsa, KOB -da çox yaxşı böyüyəcəyik. S. Siz əvvəllər qeyd etdiniz ki, kredit artımı depozitləri toplamaq qabiliyyətindən asılı olacaq. Nə qədər depozit artımı nəzərdə tutursunuz? Düşünürəm ki, 20% depozit artımı olmadan 25-30% aktiv artımı edə bilməzsiniz. Kredit-depozit nisbətimiz təxminən 91% -dir. Lakin əlbəttə ki, CD nisbəti artıq hər şey deyil. Bu gün depozitlərdən başqa alternativ maliyyə mənbələri də var. S. Qazanc sonrası media bəyanatınızda daxili çətinliklərlə üzləşdiyinizi qeyd etdiniz. Bunlar nədir? Daxili çətinliklər səhv sözdür. Daxili dedikdə texnologiya transformasiyası ilə bağlı çətinlikləri nəzərdə tuturdum. Biz Marvel əsas bankçılıq həlli adlı köhnə sistemdən ən böyük texnologiya transformasiyasından keçdik, təkcə bu bankda deyil, bəlkə də indiyə qədər bir çox bankda işlədiyim sənayedə gördüyüm ən böyük transformasiya idi, burada 52 ətraf sistemlə əsas sistem miqrasiyası etdik və müxtəlif nağd pul idarəetmə xidmətləri ( CMS ) də tətbiq edirik. Miqrasiya may ayında baş verdi və hər şey qaydasına düşürdü. Biz köhnə əsas bankçılıq həllində edə bilməyəcəyimiz böyümənin növbəti mərhələsinə hazırıq. Beləliklə, daxili çətinliklər dedikdə, bankın hər bir hissəsinin məşğul olduğu insanların bant genişliyi çətinliklərini nəzərdə tuturdum. Beləliklə, bütün bunlara və qlobal çətinliyə baxmayaraq, biz nə etdiksə, onu yerinə yetirdik. S. Texnologiya təkmilləşdirməsi ilə yeni məhsul təklifləri planlaşdırırsınızmı? Bəli. Planımız hər rübdə ən azı üç məhsul təqdim etməkdir. Keçən rübdə Smart Savings , Smart Current və Freedom Accounts -u təqdim etdik. Smart Savings , Smart Current bir növ sweep-in-sweep-out məhsuludur ki, bunu indi texnologiyamız bizə imkan verir. Eyni şəkildə, cari və əmanət hesablarında, FD -lərə və digər şeylərə bağlı bir çox məhsul təqdim etməyi planlaşdırırıq. Aktiv tərəfində də iki məhsul təqdim edirik. Biri məktəb haqqı məhsulu, digəri isə qızıl deyil, qarşılıqlı fondlara qarşı təminatlı kreditdir. Növbəti rübdən və ya bəlkə də maliyyə ilinin ikinci yarısından etibarən, topdansatış və KOB şaquli istiqamətləri üçün bir çox əməliyyat bankçılıq məhsullarının təqdim olunduğunu görəcəyik. S. Hindistan Ehtiyat Bankı -nın banklara növbəti maliyyə ilindən etibarən gözlənilən kredit itkisi əsaslı təminat sisteminə keçməyi tələb etməsi ilə bankınıza ehtimal olunan təsir nə olacaq? ECL -in iki tərəfi var. Bir tərəfdən, limitlər daxil olmaqla müxtəlif şeylər üçün daha çox təminat tələb olunacaq. Lakin bəzi buraxılışlar da baş verəcək. Məsələn, biz COVID dövründə etdiyimiz 105 crore rupi məbləğində ehtiyat təminatı daşıyırıq. İndi yeni ECL çərçivəsində bunu edə bilməzsiniz. Beləliklə, bu geri qayıdacaq və etməli olduğunuz əlavə təminatdan çıxılacaq. Sonra əlavə təminat daşıyırıq, düşünürəm ki, hamısı birlikdə, təxminən 170-200 crore rupi var ki, bu da artan təminatla tənzimlənəcək. Beləliklə, ümumilikdə marjada müəyyən təsir olacaq, lakin hesablamalarımıza görə bu o qədər də əhəmiyyətli deyil, lakin risk qrupumuz hazırda bu hesablamanı aparır, çünki idarə heyəti də bunu tələb edib. S. Kapital vəziyyətiniz necədir? Dərhal infuziyaya ehtiyacınız varmı? ECL hər halda kapitala yalnız təsir olarsa təsir edəcək, lakin bizim üçün kapitala təsir çox olmayacaq. Kapital adekvatlıq nisbətimiz hazırda təxminən 20% -dir. Düşünürəm ki, növbəti iki-üç il üçün yaxşı vəziyyətdəyik.