Bundan əlavə, təqaüd əmanətləri üzərində ödədikləri vergiləri minimuma endirmək planı olan hər hansı Amerikalılar müxtəlif təqaüd hesablarından istifadə etdiklərini bildiriblər. 401(k) planları , Roth IRA-lar və ya digər təqaüd hesabları arasında şaxələndirmə bütün əmanətlərinizi bir səbətdə saxlamır. “Bu, müəyyən bir həddə qədər paylamalar etməyə və yeni vergi dərəcəsinə düşməmək üçün vergisiz pullardan istifadə etməyə imkan verir. Bu üsul fərdlərə gəlir vergisinə cəlb olunan, daha az səmərəli miras pullarını məqsədyönlü şəkildə xərcləməyə imkan verir.” Northwestern Mutual’s Haven Wealth Advisors -ın özəl sərvət məsləhətçisi və maliyyə planlaşdırma direktoru Ben Glassman dedi: “Bu, vergi dərəcəsini idarə etmək üçün əla bir yol ola bilər, çünki ənənəvi [fərdi təqaüd hesablarından, və ya] IRA-lardan paylamalar ümumiyyətlə alıcı üçün gəlir vergisinə cəlb olunur, halbuki Roth -dan gələn pul vergisizdir.” Təqaüd əmanətləri üzərində ödədikləri vergiləri minimuma endirmək planı olan Amerikalılar arasında bir çoxu təqaüddə hər vergi ili üçün daha aşağı vergi dərəcəsində qalmaq üçün ənənəvi və Roth hesablarından strateji çıxarışlar etməyi planlaşdırır. Təqaüddə vergilərinizi minimuma endirmək üçün istifadə edə biləcəyiniz bir sıra strategiyalar var. Budur, təqaüd planınızı hazırlayarkən nəzərə almalı olduğunuz Amerikalıların istifadə etdiyi əsas strategiyalara bir nəzər. O davam etdi: “Hərtərəfli maliyyə planı insanlara vergi riskini minimuma endirməklə və heç kimin lazım olduğundan daha çox vergi ödəməsinin qarşısını almaqla təqaüdə çıxmağa və təqaüd dövrünü keçirməyə kömək edə bilər, potensial olaraq minlərlə dolları əmanətlərində qoruyub saxlayır.” “Əksər insanlar təqaüd gəlirlərinin çıxarıldıqda və xərcləndikdə təxminən 20% və ya 30% vergi tutula biləcəyini anlamırlar. Təsiri dərk etdikdə, tez-tez tənzimləmək üçün gec olur.” Northwestern Mutual -ın baş strategiya direktoru Aditi Javeri Gokhale dedi: “Maliyyə planı təqaüd gəlirlərinə vergilərin təsirini nəzərə almasa, 401(k) -ya pul qoymaq rahat təqaüdə çıxmaq üçün kifayət olmaya bilər.” Təqaüd üçün kifayət qədər pul yığmaq Amerikalılar üçün maliyyə planlaşdırmasında əsas narahatlıqdır. Lakin, uzunmüddətli kapital qazanc vergilərini və ya adi gəlir vergiləri olaraq ödəyəcəyiniz məbləği, həmçinin bu vergi dərəcələrinin əmanətlərinizə necə təsir edəcəyini nəzərə almaq da vacibdir. Glassman dedi: “Bu, yuxarıdakına olduqca bənzəyir və müştərilərimizlə planlaşdırmalarına vergi şaxələndirməsini daxil etmək üçün niyə işlədiyimizin əla nümunəsidir.” “Əvvəlcədən işi görmək, vergi səmərəli paylama planı yaratmaq üçün hansı hesablardan istifadə edəcəyiniz barədə qərarlar qəbul etmək imkanı verir.” 3. Hesablanmış Xeyriyyə İanələri Edin. Xeyriyyə ianələri təqaüddə vergiləri azaltmağı düşünənlər üçün strategiyanın bir hissəsidir. Bu ianələr, sənədləşdirərkən tənzimlənmiş ümumi gəlirinizin ( AGI ) müəyyən bir faizinə qədər vergi silinməsi kimi istifadə edilə bilər. Glassman dedi: “Nəğd hədiyyələrdən əlavə, uzunmüddətli yüksək qiymətləndirilmiş aktivləri də hədiyyə edə bilərsiniz.” “Bunu etməklə, ümumiyyətlə qazanclar üzərindəki vergidən qaçırsınız və aktivin ədalətli bazar dəyəri üzərində (tətbiq olunan AGI limitlərinə qədər) çıxarış əldə edirsiniz. Vergi sualları üçün həmişə CPA ilə məsləhətləşmək vacibdir.” 4. Vergi Güzəştli Səhiyyə Əmanət Hesabından İstifadə Edin. Təqaüd əmanətləriniz üzərində ödədiyiniz vergiləri minimuma endirmək planınız varsa, səhiyyə əmanət hesabı ( HSA ) və ya digər vergi güzəştli səhiyyə hesabını nəzərdən keçirə bilərsiniz. Glassman dedi: “Bu, xüsusilə səhiyyə xərcləri üçün başqa bir əla resursdur.” “Töhfələriniz vergidən əvvəl edilir və vəsaitləri vergisiz olaraq uyğun tibbi xərcləri ödəmək üçün istifadə edə bilərsiniz. “Qeyd etmək lazımdır ki, HSA 65 yaşdan sonra ( 59 ½ deyil ) təqaüd planının bir hissəsi kimi IRS -in tibbi olmayan xərclər üçün 20% cərimə tətbiq etmədən istifadə edilə bilər.” 5. Digər Vergi Güzəştli Məhsullardan İstifadə Edin. Təqaüd vergilərini minimuma endirmək üçün başqa bir plan, vergi faydaları üçün daimi həyat sığortası və ya annuitetlər kimi məhsullardan istifadə etməkdir. Məlumatlı olanlar, daha aşağı vergi dərəcəsində qalmaq üçün daimi həyat sığortasının nağd dəyərinə ödənilən əsası istifadə edirlər. Glassman dedi: “Yaxşı dizayn edilmiş daimi həyat sığortası siyasəti sərvəti artırmaq, əldə etmək və köçürmək üçün vergi səmərəli bir yoldur.” “Təqaüd gəlir planının bir hissəsi olaraq, vergilərin təsiri olmadan yığılmış dəyərlərə çıxışınız var. Həyat sığortası FIFO (first in, first out) mühasibat uçotu metodundan istifadə edir, bu da əsası (töhfələrinizi) vergisiz çıxarmağa imkan verir. “Qazanclara ölüm faydasına qarşı avans olaraq siyasət krediti vasitəsilə də çıxış əldə edə bilərsiniz,” o davam etdi. “Erkən təqaüdçülər üçün, 59 ½ yaşından əvvəl təqaüdə çıxanlar üçün, bir çox təqaüd hesablarından fərqli olaraq 10% erkən paylama cəriməsi yoxdur.” Glassman qeyd etdi ki, daimi həyat sığortasının əsas məqsədi ölüm faydası təmin etməkdir. “Daimi həyat sığortasının yığılmış dəyərini təqaüd gəlirini əlavə etmək üçün istifadə etmək ölüm faydasını azaldacaq və siyasətin digər aspektlərinə təsir edə bilər,” o dedi. 6. Sosial Təminatdan Əvvəl Roth Konversiyaları Edin. Təqaüdçülər üçün, tələb olunan minimum paylamaları ( RMDs ) və ya Sosial Təminat faydalarını almadan əvvəl Roth konversiyaları etmək, qızıl illəri üçün daha yaxşı maliyyə əsası qoyur. Glassman dedi: “ Roth konversiyaları təqaüd gəlir planının bir neçə aspektini həll etmək üçün əla bir strategiya ola bilər.” “Bir Roth konversiyası bu gün vergini əvvəlcədən ödəməklə gələcəkdə vergisiz təqaüd pulları yaradır, tələb olunan minimum paylamalara ( RMDs ) məruz qalacaq IRA dollarlarının balansını azaldır və Roth IRA , çıxarıldıqda benefisiarlara vergi rəftarı nəzərə alınmaqla, ənənəvi IRA-lardan daha vergi səmərəli bir miras aktividir.” Öz planlaşdırmanızda bir Roth konversiyasını qiymətləndirərkən bir neçə vacib məqam var, Glassman dedi. “Bu gün vergilərin gələcəkdəkindən daha yüksək və ya daha aşağı olduğuna inanırsınızmı? Bu gün vergiləri ödəməyin xərcini aşmaq üçün pulun kifayət qədər uzun müddətli üfüqü varmı?” Glassman soruşdu. O davam etdi: “Konversiya həm də gəlir vergisinə cəlb olunan bir hadisədir ki, bu da Medicare -də olduğunuz zaman [gəlirlə əlaqəli aylıq tənzimlənmiş məbləğ] IRMAA -ya təsir edə bilər. Konversiyanın maliyyə planı kontekstində yeri, konversiyanın vaxtı və konversiyanın məbləği həddən artıq qiymətləndirilə bilməz.” 7. IRA -dan Kvalifikasiyalı Xeyriyyə Paylamalarından İstifadə Edin. Təqaüddə vergiləri azaltmaq planı olan təqaüdçülər tez-tez IRA -dan kvalifikasiyalı xeyriyyə paylamalarından istifadə edəcəklər. Glassman dedi: “Kvalifikasiyalı xeyriyyə paylamaları ( QCDs ) xüsusilə böyük, kvalifikasiyalı balansları olan və xeyriyyəyə meylli fərdlər və ya ev təsərrüfatları üçün əla planlaşdırma vasitəsidir.” “Bu, IRA -dan bir xeyriyyə təşkilatına paylama etməyə, bu paylamanın gəlir vergisini ödəmədən imkan verir. “Gəlir ehtiyaclarından yuxarı RMDs olanlar üçün, gələcək gəlir planlaşdırmaları üçün bu pullara güvənməyənlər üçün, bu, artıq vəsaitlərin çox səmərəli istifadəsi ola bilər,” o əlavə etdi. 8. Digər Vergi Güzəştli Hesablara Töhfələr Edin. Glassman dedi: “Əgər ştatınızda gəlir vergisi varsa, müəyyən bir limitə qədər ştat gəlir vergilərinizdən çıxarış əldə edə bilərsiniz.” “Pul vergisiz böyüyür və uyğun təhsil xərcləri üçün vergisiz istifadə edilə bilər.” İndi, Secure Act 2.0 -a əsasən, artıq 529 hesabı pulunu benefisiar üçün Roth IRA -nı maliyyələşdirmək üçün istifadə edə bilərsiniz (illik və ömür boyu limitlərə qədər). 9. Kvalifikasiyalı Uzunömürlülük Annuitet Müqaviləsindən İstifadə Edin. Təqaüdün sonrakı dövrləri üçün vəsait ayırmaq üçün Kvalifikasiyalı Uzunömürlülük Annuitet Müqaviləsindən ( QLAC ) də istifadə edə bilərsiniz. Təqaüd planlaşdırması qısa müddətli deyil, uzun müddətli dövrü əhatə edir. Glassman -a görə, “Bu, doğru insan üçün təqaüd gəlir planlaşdırmasında bir neçə məqsədə nail ola bilən başqa bir strategiyadır. QLAC -ı maliyyələşdirmək kvalifikasiyalı hesablarınızın cari balansını azaldır, bu da gələcək RMDs -i aşağı salır.” O qeyd etdi: “ QLAC daxilində, vəsaitlərin çıxarılması 85 yaşa qədər təxirə salına bilər. Və nəhayət, çıxarışlar başladıqdan sonra, planlaşdırmanın sonrakı illəri üçün sabit, proqnozlaşdırıla bilən gəlir axını şəklində gəlir.” Caitlyn Moorhead bu məqalənin hazırlanmasına töhfə vermişdir. Daha çox GOBankingRates -dən Bu məqalə əvvəlcə GOBankingRates.com -da dərc edilmişdir: Təqaüd Əmanətləriniz Üzərində Ödədiyiniz Vergiləri Minimuma Endirmək üçün 9 Strategiya