Özəl kreditor Bandhan Bank -ın İcraçı Direktoru və Əməliyyat Direktoru Ratan Kumar Kesh üçün hazırkı fəaliyyəti gözlənilmədən məhsuldar olub. ICICI Bank , HDFC Bank , YES Bank və Axis Bank kimi qurumlarda üç onilliyə yaxın rəhbərlik təcrübəsi olan karyera bankiri Kesh deyir ki, Bandhan-ın missiyası onun roluna çox fərqli məna verib. “Bandhan-da iki məsuliyyətimiz var. Birincisi, maliyyə inklüzivliyidir ki, bu da müştəriləri rəsmi bank sisteminə cəlb etməkdir ki, onlar pullarını yastıq altında saxlamaq əvəzinə bank kanallarından istifadə edə bilsinlər. Lakin ikinci məsuliyyət maliyyə inklüzivliyindən kənara çıxmaqdır”, – Kesh deyir. O qeyd edir ki, 560 milyondan çox Jan Dhan hesabı ilə hökumət artıq milyonlarla insanı rəsmi bank sisteminə cəlb etməkdə əhəmiyyətli irəliləyiş əldə edib. Lakin Bandhan üçün daha böyük məqsəd növbəti addımda yatır. “Bizim səyimiz əslində maliyyə səlahiyyətləndirilməsi ilə bağlıdır. Müştəriyə necə kiçik 20,000 rupi və ya 30,000 rupi kredit verib, onları gəlir əldə etməyə, daha iki nəfəri işə götürməyə və böyüməyə davam etməyə necə səlahiyyət verə bilərsiniz? Həmin müştəri öz ev təsərrüfatını necə daha yaxşı idarə edir və daha sağlam, xoşbəxt həyat sürür? Bu, maliyyə səlahiyyətləndirilməsidir”, – Kesh deyir. Eyni zamanda, o əlavə edir ki, bankın məsuliyyəti kreditə çıxışı genişləndirməklə bitə bilməz. “Biz həmçinin anderraytinq və kredit riskini diqqətlə idarə etməliyik. Məqsəd, nəticədə itkilərə səbəb ola biləcək lazımsız risklər götürmədən doğru müştəriyə səlahiyyət verməkdir”, – o deyir. Bandhan Bank -da Kesh 31 mart 2023-cü il tarixindən İcraçı Direktor və Baş Əməliyyat Direktoru vəzifəsində çalışır. O, 10 iyul 2024-cü il tarixindən 31 oktyabr 2024-cü il tarixinədək – keçmiş İcraçı Direktor və Baş İcraçı Direktor və bankın təsisçisi Chandra Shekhar Ghosh -un səlahiyyət müddəti bitdikdən sonra təqaüdə çıxdığı keçid dövründə Müvəqqəti İdarəedici Direktor və Baş İcraçı Direktor vəzifəsində çalışıb. Kesh-in təcrübəsi Bandhan Bank -ın mikromaliyyə təşkilatından universal banka çevrilmə yolunu əks etdirir ki, bu da sadəcə miqyasla bağlı olmayıb. Bu, əsaslı şəkildə hansı növ qurum olmaq istədiyini yenidən təsəvvür etməklə bağlı olub. Kesh-ə görə, transformasiya üç kritik ölçü ətrafında cərəyan edib. Buraya kredit portfelinin riskini azaltmaq, daha qranulyar depozit bazası qurmaq və əsasən Şərqi Hindistan -a yönəlmiş bir qurumdan həqiqətən Hindistan miqyaslı bir banka çevrilmək daxildir. O deyir ki, bunların heç biri texnologiyanın bankın strategiyasının mərkəzinə çevrilməsi olmadan mümkün olmazdı. Bandhan 2014-cü ildə universal bank lisenziyasını alanda, qurum mikromaliyyə kreditləşməsindən çox asılı olaraq qalırdı, portfelinin demək olar ki, dörddə üçü təminatsız kreditlərdən ibarət idi. İllər ərzində depozitlər sürətlə artsa da, öhdəlik franşizası hələ də əhəmiyyətli bir toplu depozit komponentini daşıyırdı. Eyni zamanda, coğrafi konsentrasiya problem olaraq qalırdı. Hər üç sahəni eyni vaxtda həll etmək üçün Bandhan geniş texnoloji transformasiya işinə başladı. Məqsəd sadəcə modernləşmə deyildi. Universal bank müştəri kateqoriyaları üzrə bir çox məhsulu işə salmaq və xidmət göstərmək qabiliyyətini tələb edir. Buraya pərakəndə kreditlər, korporativ kreditləşmə, mənzil maliyyəsi, cari hesablar, varlı bankçılıq, qadınlara yönəlmiş məhsullar, yaşlı vətəndaşlara təkliflər və nəticədə hətta kredit kartları daxildir. Kesh iddia edir ki, bu, daha çevik texnoloji arxitektura tələb edir. Texnoloji yenilənmə müştəri rahatlığından xeyli kənara çıxır. İdarəetmə, uyğunluq və əməliyyat təhlükəsizlik tədbirləri eyni dərəcədə kritik hala gəlib. Təxminən 75,000-80,000 işçisi olan bir işçi qüvvəsi ilə Kesh hesab edir ki, yalnız əl ilə nəzarətə etibar etmək mümkün deyil. Bunun əvəzinə, əməliyyat səhvlərini azaltmaq və uyğunluq tələblərinə riayəti gücləndirmək üçün idarəetmə çərçivələri birbaşa texnoloji sistemlərə daxil edilməlidir. Eyni zamanda, Bandhan -ın təxminən 13 milyon müştərisi olan böyük köhnə mikromaliyyə bazası banka unikal məlumat üstünlüyü verir. 20,000 rupi kreditlə başlayan bir çox borcalan indi əhəmiyyətli dərəcədə daha böyük bizneslərə keçib, əhəmiyyətli gəlirlər əldə edir və daha geniş bank əlaqələri tələb edir. Kesh-ə görə, problem, anderraytinq intizamından ödün vermədən maliyyə səlahiyyətləndirilməsini dərinləşdirmək üçün strukturlaşdırılmış və alternativ məlumatlardan ağıllı şəkildə istifadə etməkdədir. Bandhan rəqəmsal və süni intellekt (AI) imkanlarını genişləndirdikcə, Kesh The Economic Times Digital ilə söhbətində texnologiyanın bankçılığı gücləndirə biləcəyini, lakin insan mühakiməsini, empatiyanı və sağlam düşüncəni tamamilə əvəz edə bilməyəcəyini iddia edir ki, bu keyfiyyətlərin bankçılıqda müştəri əlaqələrinin gələcəyini müəyyən etməyə davam edəcəyinə inanır. Redaktə edilmiş parçalar. The Economic Times (ET) : Bandhan-ın mikromaliyyə təşkilatından universal banka çevrilmə yolu – bu transformasiyada texnologiya nə qədər mərkəzi rol oynayıb? Ratan Kumar Kesh (RKK) : Texnologiya bizim transformasiya yolumuzda son dərəcə mərkəzi rol oynayıb. Mən 2023-cü ildə Bandhan -a qoşulanda, bank artıq portfelinin riskini azaltmağa başlamışdı. Universal bank olmaq üçün biz əsasən mikromaliyyə təşkilatı olmaqdan uzaqlaşmalı idik, burada portfelin demək olar ki, 75%-i təminatsız xarakter daşıyırdı. Bu keçiddə üç vacib ölçü var idi. Birincisi, daha şaxələndirilmiş kredit portfeli qurmaq idi. İkincisi, daha qranulyar depozit bazası yaratmaq idi, çünki illər ərzində depozitlər güclü şəkildə artsa da, hələ də əhəmiyyətli bir toplu komponent var idi. Üçüncüsü, bankın Şərqi Hindistan -da daha güclü konsentrasiyası olduğu üçün coğrafi şaxələndirmə idi. Hər üçü dərin texnologiya əsaslı transformasiya tələb edirdi. Əvvəllər bank əsasən “qutuda bank” strukturu vasitəsilə fəaliyyət göstərirdi, FIS sistemlərin əksəriyyətini təmin edirdi ki, bura kredit əldə etmə, xidmət göstərmə, məlumat platformaları və əməliyyat imkanları daxil idi. Lakin universal bank olmaq üçün bu arxitektura inkişaf etməli idi. 2023-cü ilin oktyabrında biz müasir Oracle əsas bank platformasına, eləcə də qeydiyyat, iş axını idarəetməsi, debet kartları, çatdırılma idarəetməsi və məlumat platformaları daxil olmaqla təxminən 16 ətraf sistemə keçdik. Bu, yalnız başlanğıc nöqtəsi idi. Universal bank kreditləşmə və öhdəliklər üzrə bir çox məhsul tələb edir ki, bura pərakəndə kreditlər, mənzil, topdansatış bankçılığı, avtomobil kreditləri, fərdi kreditlər, cari hesablar, varlı bankçılığı, qadınlara xas məhsullar və nəticədə kredit kartları daxildir. Sizə həmçinin mobil bankçılıq və internet bankçılıq platformaları vasitəsilə mürəkkəb xidmət imkanları lazımdır. Beləliklə, biz son bir neçə ili kreditin verilməsi sistemləri, CRM sistemləri, yığım sistemləri və rəqəmsal qeydiyyat yolları daxil olmaqla bütün dəstəkləyici qatları qurmağa sərf etdik. Bu gün banklar əslində bankçılıq biznesində fəaliyyət göstərən texnologiya şirkətləridir. Eyni zamanda, idarəetmə və uyğunluq eyni dərəcədə vacibdir. Təxminən 75,000-80,000 işçisi olan bir qurumda yalnız insan nəzarətinə etibar edə bilməzsiniz. Texnologiya əməliyyat və uyğunluq səhvlərinin qarşısını alan təhlükəsizlik tədbirləri yaratmalıdır. Eyni şəkildə, biz texnologiyanın idarəetmə, əməliyyatlar, uyğunluq və riayət etməkdə səhv edə bilməyəcəyinə əmin olmalıyıq. Beləliklə, bunlar vacib sahələrdir. ET : On il əvvəl bir çox bank müştərilərin əksər xidmətlər üçün filiallara getməsinə ehtiyac olmamalı olduğuna inanırdı. Bandhan bunu nə qədər əldə edib? RKK : Bu, müştəri seqmentinə görə dəyişir. Mikromaliyyədə, ən böyük kredit biznesimizdə, orijinal fəlsəfə özü də müştərilərin filiallara getməyə məcbur edilməməsi idi, çünki onlar kiçik biznesləri idarə edən sahibkarlardır. Hətta bir neçə saatlıq işdən uzaqlaşma onlar üçün əhəmiyyətli dərəcədə vacibdir. Beləliklə, bizim işçilərimiz, demək olar ki, 50,000 nəfəri, planşetləri daşıyır və müştərilərin evlərinə və ya iş yerlərinə baş çəkirlər. Onlar ev təsərrüfatının gəlir qiymətləndirmələrini, anderraytinq yoxlamalarını və kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsini yerində rəqəmsal şəkildə həyata keçirirlər. Həftəlik ödənişlər müştərinin yerləşdiyi yerə yaxın təşkil olunan qrup görüşləri zamanı nağd şəkildə və ya QR ödənişləri vasitəsilə yığılır. Müştəri yalnız kreditin verilməsi zamanı bir dəfə filiala getməlidir, çünki biz filial əməkdaşları tərəfindən əlavə yoxlama qatına ehtiyac duyuruq. Əks halda, əksər fəaliyyətlər müştərinin qapısında baş verir. Pərakəndə, mənzil və topdansatış bankçılığı üçün mürəkkəb rəqəmsal yollar qururuq. Müştərilər veb-saytlar və ya rəqəmsal platformalar vasitəsilə onlayn müraciət edə bilərlər, anderraytinq və risk qiymətləndirməsi isə insan mühakiməsini əhatə etməyə davam edir. Biz adekvat risk qiymətləndirməsi olmadan sırf rəqəmsal kreditləşmə istəmirik. Depozit tərəfində, qeydiyyatın 90%-dən çoxu artıq rəqəmsal şəkildə baş verir. Müştərilər ya özünəxidmət yolları vasitəsilə Aadhaar eKYC və video KYC -dən istifadə edə bilərlər, ya da əlaqə menecerləri onlara planşetlərdən istifadə edərək kömək edə bilərlər. India Stack imkanları Aadhaar , PAN , GST və digər yoxlama sistemlərini real vaxt rejimində inteqrasiya etməklə qeydiyyatı əhəmiyyətli dərəcədə sürətləndirib. Xidmət yolları növbəti diqqət mərkəzidir. Xidmətin təxminən 50%-i hazırda özünəxidmət kanalları vasitəsilə baş verir, lakin məqsədimiz mobil tətbiqlər, WhatsApp bankçılığı və rəqəmsallaşdırılmış xidmət qatları vasitəsilə 90-95%-ə çatmaqdır. Ümumilikdə, müştərilərimizin təxminən 80%-i nağd pul yatırma ilə bağlı tələblər və hələ də fiziki qarşılıqlı əlaqəyə üstünlük verən bəzi yaşlı vətəndaş müştəriləri istisna olmaqla, filiallara müntəzəm olaraq getməyə ehtiyac duymur. ET : Məlumat və AI bankçılıqda mərkəzi rol oynayır. Bandhan kreditləşmə və qərar qəbul etmə prosesini formalaşdırmaq üçün məlumatlardan necə istifadə edir? RKK : Hələ əvvəllər də sahib olduğumuz bir üstünlük kifayət qədər güclü bir müəssisə məlumat gölü idi. Yeni texnoloji yığıma keçdikcə, bütün strukturlaşdırılmış məlumatlar müntəzəm olaraq müəssisə məlumat gölünə axmağa davam etdi. Lakin, indi qurduğumuz şey strukturlaşdırılmamış məlumatların inteqrasiyasıdır. Strukturlaşdırılmış məlumatlara əməliyyat qeydləri, məhsul istifadəsi və müştəri fəaliyyəti daxildir. Strukturlaşdırılmamış məlumatlara söhbətlər, səsli qarşılıqlı əlaqələr, e-poçtlar, WhatsApp mesajları və əlaqə menecerinin müşahidələri daxildir. Hər ikisini birləşdirmək daha mənalı müştəri anlayışları yaradır. Biz həmçinin məlumat yığımını T+1 məlumat mövcudluğundan real vaxta yaxın və nəticədə real vaxt imkanlarına keçmək üçün modernləşdiririk. Bu gün bankçılıqda, kontekstual müştəri əlaqəsi istəyirsinizsə, gecikmiş anlayışlar artıq kifayət deyil. Digər əsas sahə məlumatların qorunması və DPDP uyğunluğudur. Həssas müştəri məlumatlarının tam qorunmasını təmin etmək üçün rəng kodlu məlumat çərçivələri yaradırıq. AI sistemləri ilə, məlumatları çıxarmaq üçün sorğuların sui-istifadə edilməsi riski həmişə mövcuddur. Buna görə də, məlumatlara giriş və müştəri məxfiliyi ətrafında idarəetmə son dərəcə vacib olur. Xüsusilə AI haqqında, modellər ətrafında müzakirələrin tez-tez şişirdildiyinə inanıram. AI -nin bir çox qatı var – enerji, çiplər, bulud, modellər və tətbiqlər. Bir bank olaraq, mən çipləri və ya enerjini idarə edə bilmərəm. Modellər sürətlə dəyişməyə davam edəcək. Bu həftə Anthropic daha yaxşıdır. Gələn həftə OpenAI daha yaxşı olacaq. Gələn həftə Perplexity -nin daha yaxşı bir şeyi ola bilər. Buna görə də, diqqətimiz bulud imkanlarımızın, məlumat infrastrukturumuzun və tətbiqlərimizin AI -yə hazır olmasını təmin etməyə yönəlib. Kreditin verilməsi sistemləri, CRM platformaları və yığım sistemləri indi AI imkanları ilə təchiz olunub. Məqsəd insan mühakiməsini tamamilə aradan qaldırmaq deyil, aşağı axın əməliyyatlarını daha səmərəli etməkdir. Bankçılıqda, həssas bank məlumatlarını xaricə ifşa etməkdənsə, öz mühitimizdə daha kiçik modellərdən istifadə etməkdə şəxsən daha rahatam. Məlumat təhlükəsizliyi müzakirə olunmaz olaraq qalır. ET : Bandhan -ın mikromaliyyə müştəri bazası sizə unikal məlumat üstünlüyü verir. Bundan necə istifadə edirsiniz? RKK : Təxminən 13 milyon mikromaliyyə müştərimizin olması bizim üçün xoşbəxtlikdir, onların bir çoxu bizimlə bir neçə kredit dövrünü tamamlayıb. 20,000 rupi kreditlə başlayan biri bu gün 1.5 lakh rupi biznes kreditini idarə edə bilər. Bu o deməkdir ki, biz bu müştəriləri dərindən başa düşürük. Məsuliyyətimiz maliyyə inklüzivliyindən kənara çıxır. Maliyyə inklüzivliyi müştəriləri rəsmi bankçılığa cəlb etmək deməkdir. Maliyyə səlahiyyətləndirilməsi onlara bizneslərini inkişaf etdirməyə, gəlir əldə etməyə və ev təsərrüfatının sabitliyini yaxşılaşdırmağa imkan vermək deməkdir. Məlumat bizə balanslaşdırmağa kömək edir.