Kredit kartı borcu adətən birdən-birə yaranmır. O, zamanla kiçik məbləğlərdə yığılır, ta ki bir gün oyanıb başa düşürsən ki, vəziyyət nəzarətdən çıxıb. Kreyq bu vəziyyəti çox yaxşı başa düşür. Onun 40 yaşı var, ildə təxminən 90 000 dollar qazanır, sevgilisi ilə 2500 dollar kirayə haqqını bölüşür və fəxr etdiyi bir şey edib: 19 000 dollar qənaət toplayıb. Lakin o, həm də altı kredit kartı üzrə yayılmış 13 000 dollar borcun, zərər görmüş kredit reytinqinin və aydınlıq gətirə bilmədiyi bir qərarın əsarətindədir – borcu silib sıfırdan başlamalı, yoxsa həyat ona nəsə atarsa, qənaətini saxlamalı? Borc daşıyarkən nağd pul saxlamağın qiyməti Kreyq klassik maliyyə dilemması içindədir. Bankda nağd pulu olduğu üçün özünü təhlükəsiz hiss edir, lakin borcu bu qazancları silir. Kağız üzərində, Kreyq 19 000 dollar qənaəti ilə yaxşı vəziyyətdə görünür. Hətta ən yüksək gəlirli əmanət hesabında belə, məsələn, bu pul təxminən 4% faiz – və ya ildə təxminən 760 dollar gətirir. Əgər o, ənənəvi bank hesabındadırsa, cüzi qazanc əldə edir. Təxminən 20% faizlə , Kreyqin kredit kartında daşıdığı hər 1000 dollar , ödənilmədiyi təqdirdə, yalnız faiz olaraq ildə təxminən 200 dollara başa gələ bilər. Beləliklə, onun qənaəti bir qədər artmaq əvəzinə, borcu əks istiqamətdə – və tez-tez daha sürətli templə – hərəkət edir. Bu arada, o, altı müxtəlif hesab üzrə yayılmış 13 000 dollar kredit kartı borcu daşıyır. Orta kredit kartı faiz dərəcələri 21% ətrafında olduğu üçün, bu borc ona ildə təxminən 2700 dollara başa gəlir. Başının üstündə 2700 dollar itki varkən 760 dollar qazancı qeyd etmək çətindir. O, tək deyil. Son məlumatlar (1) göstərir ki, amerikalıların 49%-i artıq kredit kartı borcunu həyatın normal bir hissəsi hesab edir, orta balans isə 11 000 dolların bir qədər altındadır. Lakin altı aktiv balans saxlamaq ikinci bir problem də yaradır – bu, Kreyqin kredit istifadə nisbətini artırır. Çünki “borclu məbləğlər” kateqoriyası – əsasən kredit istifadəsi ilə idarə olunur – FICO reytinqinin 30%-ni təşkil etdiyi üçün, daimi olaraq yüksək borc dövriyyəsi onun reytinqini, hətta hər minimum ödənişi vaxtında etsə belə, aşağı salır. Kreyq üçün qanaxmanı dayandırmağa kömək etmək üçün bu balansları dərhal silmək ən məntiqli ola bilər.