Etiraf etmək lazımdır ki, bu yeni sistemlər fırıldaqçılığı aşkar etməkdə adətən dəqiqdir. Bu gün banklar kart fırıldaqçılığı səbəbindən maşın öyrənməsi – bugünkü Süni İntellekt sistemlərini gücləndirən əsas texnologiyalardan biri – standartlaşmadan əvvəlkindən daha az pul itirirlər. Bu texnologiyanı fərqləndirən sürətdir. Maliyyə institutları hər gün milyonlarla əməliyyatı emal edir ki, bu da hər hansı bir insan komandasının effektiv şəkildə nəzarət edə biləcəyindən qat-qat çoxdur. Banklarda həmçinin fırıldaqçılıq analitikləri də var, lakin onların işi tamamilə fərqli bir səviyyədə baş verir – nümunələri nəzərdən keçirmək, işləri araşdırmaq və avtomatlaşdırılmış sistemin onlara yönəltdiyi mübahisələri həll etmək. Bu faktorlar daxil edildikdən sonra, bir alqoritm alışınızı real vaxt rejimində qiymətləndirir. Milyonlarla keçmiş əməliyyat üzərində öyrədilmiş bir model, hər bir xüsusiyyət kombinasiyasına bu əməliyyatın fırıldaqçı olma ehtimalını təyin edir. Əgər bu ehtimal müəyyən bir həddi keçərsə, əməliyyat bloklanır və ya nəzərdən keçirilmək üçün qeyd olunur. Bütün proses 200 millisaniyədən az vaxt aparır. Kartınızı toxunduğunuz zaman, bir siqnal göz qırpımı müddətində bankınızın fırıldaqçılıq aşkarlama sisteminə çatır. Ödənişdəki əməliyyatın emalı tamamilə avtomatlaşdırılmışdır, milyonlarla ödənişi eyni anda idarə edən Süni İntellekt sistemləri daxilində fəaliyyət göstərir və həmin tək andan çıxarılan onlarla xüsusiyyətə əsaslanaraq risk balını hesablayır. Bu xüsusiyyətlərə son xərcləmə ortalamanıza nisbətən əməliyyat məbləği; satıcının növü; coğrafi yeriniz; günün vaxtı; onlayn alış-veriş üçün istifadə olunan cihaz; və bu alışın keçmiş nümunələrinizlə necə müqayisə olunduğu daxil ola bilər. Bir məlumat elmi müəllimi və keçmiş maliyyə xidmətləri məlumat alimi olaraq, mən bu sistemin necə işlədiyini başa düşürəm və niyə bəzən qorumaq üçün nəzərdə tutulduğu müştəriləri uğursuzluğa düçar etdiyini izah edə bilərəm. Eyni dərəcədə vacibdir ki, mən sizə və ya yaxınlarınızın ədalətsiz şəkildə qeyd olunduğu təqdirdə nəyi bilməli olduğunuzu və nə edə biləcəyinizi tapmaqda kömək edə bilərəm. Bu, nadir bir qüsur deyil, hər gün milyonlarla insanın başına gələn bir şeydir. Və əksəriyyətimiz bunun niyə baş verdiyini və bununla bağlı nə edə biləcəyimizi bilmirik. Cavab Süni İntellekt tərəfindən idarə olunan fırıldaqçılıq aşkarlama sisteminin içindədir. Nə baş verdi? Və niyə heç bir səhv etməyən insanların başına gəlməyə davam edir? Siz həddindən artıq xərcləməmisiniz. Siz şübhəli heç nə etməmisiniz. Lakin bankınızın kompüter sistemlərinin içində bir maşın göz qırpımı müddətindən daha az vaxtda sizin haqqınızda qərar verdi – və səhv etdi. Təsəvvür edin ki, siz supermarketdə kassadasınız. Səbətiniz doludur. Arxanızdakı növbə uzundur. Kartınızı toxunursunuz. Rədd edildi. Yenə də “dəqiq” sözü bir problemi gizlədir. Rəqəmləri nəzərdən keçirin. Federal Ticarət Komissiyası bildirdi ki, Amerikalılar 2024-cü ildə fırıldaqçılıq nəticəsində 12,5 milyard dollardan çox pul itirdilər – bu, əvvəlki illə müqayisədə 25% artım deməkdir. Banklar hər zamankından daha çox əməliyyat emal etdikcə, fırıldaqçılar da onlarla ayaqlaşır. Və burada xüsusilə qeyd etmək lazım olan hissə var: Dünyanın ən böyük ödəniş prosessorlarından biri olan Stripe -ə görə, “yalan rəddetmələr” (səhvən rədd edilən qanuni əməliyyatlar) bütün sənayedə struktur problemidir və sənaye araşdırmaları ardıcıl olaraq onların maliyyə sisteminə faktiki fırıldaqçılıqdan daha çox xərc çəkdiyini göstərir. Bu səhvlər təsadüfi deyil. Onlar alqoritmin düzgün öyrədilmədiyi insan və vəziyyətlər ətrafında toplanır. Heç vaxt ziyarət etmədiyiniz bir şəhərdə benzin almaq və ya ilk dəfə böyük bir kirayə ödənişi etmək özlüyündə şübhəli deyil. Lakin keçmiş nümunələr üzərində öyrədilmiş bir maşın üçün bu, belə görünə bilər. Daha da narahat edici bir şey var. Bu alqoritmlər demək olar ki, həmişə qeyri-balanslı olan tarixi məlumatlardan öyrənir. Fırıldaqçı əməliyyatlar hər əməliyyat əsasında nadir olduğundan, model hər növ müştəri arasında fırıldaqçılığın necə göründüyünə dair nisbətən az nümunə görmüşdür. Bu nə deməkdir? Araşdırmalar göstərmişdir ki, aşağı gəlirli ərazilərdə və rəngli icmalarda yaşayan müştərilər səhv rəddetmələrin daha yüksək nisbətləri ilə üzləşirlər. Bir model müəyyən bir insan qrupundan və ya müəyyən bir vəziyyətdə kifayət qədər əməliyyat görmədikdə, onlar üçün dəqiq bir baza qurmaq üçün daha az məlumata malik olur. Beləliklə, bir qədər qeyri-adi bir şey baş verdikdə, onu qeyd edir. Qəsdən deyil, tanış olmamaqdan irəli gəlir. Model mütləq heç kəsə qarşı açıq şəkildə ayrı-seçkilik etmir. Lakin onun nəticələri hələ də tədqiqatçıların fərqli təsir – qeyri-bərabər zərər, qeyri-bərabər paylanmış zərər adlandırdığı şeyi yarada bilər. MIT tədqiqatçılarının “Ədalət və Maşın Öyrənməsi” kitabında izah etdiyi kimi, bu, məlum bir məhdudiyyətdir. Natamam təmsilçilik üzərində öyrədilmiş bir model, ən az gördüyü qruplar üçün daha az etibarlı işləyəcəkdir. Həll yolu alqoritmi günahlandırmaq deyil, onu daha yaxşı, daha təmsilçi məlumatlar üzərində öyrətmək və tətbiq etməzdən əvvəl müxtəlif müştəri qrupları arasında səhv nisbətlərini yoxlamaqdır. Niyə izahat hüququnuz yoxdur? Bu halları daha da pisləşdirən hər hansı bir məlumatın olmamasıdır. Bir kredit mütəxəssisi ipoteka müraciətinizi rədd etdikdə, qanun yazılı izahat tələb edir. Lakin bir alqoritm debet kartınızı rədd etdikdə, “sistemimiz tərəfindən qeyd olundu” mesajını alırsınız. Əgər bir insan nümayəndəsi ilə əlaqə saxlamaq qədər şanslısınızsa, onlar sizə daha çox şey deyə bilməzlər. Bu boşluq təsadüfi deyil. Ən yüksək performanslı fırıldaqçılıq modelləri “qara qutulardır”. Onların daxili məntiqi insan şərhinə uyğun deyil. Bir bank əməliyyatınızın niyə dayandırıldığını açıq şəkildə ifadə edə bilməyə bilər. Bu, nəsə gizlətdiyi üçün deyil, modelin özü bir səbəb yaratmadığı üçündür. O, bir rəqəm yaradır. Buna cavab olaraq, bəzi maliyyə institutları alqoritmlərini daha şəffaf edən alətlərə doğru irəliləyirlər. Sənayedə “izah edilə bilən Süni İntellekt ” kimi tanınan bu sistemlər, verilmiş qərarın arxasında duran ən təsirli faktorları üzə çıxarmaq üçün nəzərdə tutulmuşdur – məsələn, bir əməliyyatın qeyri-adi bir yerlə qeyri-tipik böyük bir məbləğin birləşməsi səbəbindən bloklandığını qeyd etmək. Bu, hesabatlılığa doğru əhəmiyyətli bir addımdır. Lakin, bu tətbiqlər qeyri-bərabərdir və mövcud olan izahatlar nadir hallarda müştərilərə çatdırılır. Bu arada, bu təzyiqlər hələ də kartınız rədd edildikdə mənalı bir izahat almaq üçün ardıcıl, icra edilə bilən bir hüquqa çevrilməmişdir. Süni İntellekt tərəfindən verilən bir qərara etiraz etmək olduqca çətin ola bilər və əksəriyyətimiz hətta cəhd etmək hüququmuz olduğunu bilmirik. Əksər insanlar üçün ən az müqavimət yolu sadəcə irəliləmək, başqa bir karta keçmək, işlərini başqa yerə köçürmək və ya heç nə deməməkdir. Araşdırmalar göstərir ki, yalan rəddetmə ilə üzləşən istehlakçıların dörddə biri heç vaxt həmin satıcıya qayıtmır. Bəzi insanlar daha da irəli gedərək hesabı tamamilə bağlayırlar. Bu instinkt başa düşüləndir. Lakin, onun gizli bir xərci var. Rədd edilmiş bir əməliyyat kredit hesabatınızda görünməyəcək, lakin kartı bağlamaq görünə bilər. Bir hesabı bağlamaq mövcud kreditinizi azaldır və kredit tarixçənizi qısalda bilər ki, bu da kredit balınıza birbaşa təsir edə bilər. İndi nə edə bilərsiniz? Burada bankların düşündüyünüzdən daha çox gücünüz var. Dərhal bankınıza zəng edin: Fırıldaqçılıq qeydi ehtimalidir, son deyil. Bir bank nümayəndəsi rədd edilmiş əməliyyatı real vaxt rejimində ləğv edə bilər. Model bir təxmin etdi, lakin bir insan onu düzəldə bilər. Gözləməyin. Qeyri-adi alışlar etməyi planlaşdırırsınızsa, xəbərdarlıqlar təyin edin: Əksər banklar sizə qarşıdan gələn səyahətlər, böyük alışlar və ya xərcləmə nümunənizdəki dəyişikliklər barədə onları xəbərdar etməyə imkan verir. Bu, modeli ləğv etmir, lakin ona işləmək üçün yeni məlumatlar verir ki, bu da qeydin ilk növbədə işə düşməsinin qarşısını ala bilər. Hüquqlarınızı bilin: Ədalətli Kredit Hesablaşması Qanunu -na əsasən, səhv əməliyyat bloklarını mübahisələndirə və izahat tələb edə bilərsiniz. Əgər siz sistematik və ədalətsiz şəkildə bloklandığınıza inanırsınızsa, İstehlakçı Maliyyə Mühafizəsi Bürosu istehlakçı şikayətlərini qəbul edir. Bankınızdan hansı apellyasiya proseslərinin mövcud olduğunu soruşun: Banklar getdikcə daha çox müştəri yönümlü apellyasiya xidmətləri qururlar. Visa 2025-ci ildə qlobal miqyasda 106 milyon mübahisə bildirdi ki, bu da 2019-cu ildən bəri 35% artım deməkdir və mübahisə idarəçiliyini “strateji prioritet” adlandırmışdır. Yanlış rəddetmələr ödəniş şirkətləri və maliyyə institutları üçün də müştəri xidməti xərcləri, itirilmiş gəlir və azalan etibar vasitəsilə bahalıdır. Daha böyük mənzərə Ödənişinizi bloklayan alqoritm hər şeyi bilən və ya neytral deyil. Bu, başlanğıcda heç vaxt tamamilə ədalətli olmayan məlumatlara əsaslanaraq sizin haqqınızda statistik bir təxmin edən bir maşındır. Süni İntellekt gündəlik həyatımıza daha da yayıldıqca, bu qərarları kimin idarə etdiyi və onlara etiraz edə biləcəyimiz sualı getdikcə daha təcili olur. Texnologiya yeni sahələrə genişlənməyə davam edəcək. Qaydalar və öz maliyyə savadımız buna uyğun olmalıdır. Praqati Avaşti bu məqalədən faydalanacaq heç bir şirkət və ya təşkilat üçün işləmir, məsləhət vermir, səhmlərinə sahib deyil və ya onlardan maliyyə almır və akademik təyinatından başqa heç bir əlaqəni açıqlamamışdır.