Uşaq olanda qorxulu nağıl qəhrəmanlarından qorxmaq adi hal idi. Yaşlandıqca, bu qorxu yeni bir qorxu ilə əvəz olunur: təqaüddə pulun tükənməsi. Bir çox amerikalının indi təkcə təqaüd əmanətlərini yığmaq deyil, həm də təqaüddə illik nə qədər pul xərcləyəcəklərinə qərar vermək məsuliyyəti daşıdığını nəzərə alsaq, bu narahatlıq başa düşüləndir. Bu, bir çox insanın həll etməyə kifayət qədər hazır hiss etmədiyi bir problemdir, xüsusən də uğursuzluq həyatın sonunda maliyyə çatışmazlığı deməkdirsə. Morningstar-ın Davranış Anlayışları Qrupunun son araşdırması göstərir ki, təqaüdçülərin yarısı təqaüd xərclərini müəyyən etmək üçün cari xərclərini hesablamaq, yalnız dividendləri xərcləmək və ya tələb olunan minimum paylamalara əsaslanmaq kimi yüksək dərəcədə sadələşdirilmiş yanaşmaları seçir. 'Qur və unut' yanaşması ümumi bir qorxuya ehtiyatlı bir həll kimi səslənə bilər, lakin bu sadələşdirilmiş metodlar ümumi sərvətiniz, həyat məqsədləriniz və ya inflyasiya kimi iqtisadi hadisələr kimi amilləri nəzərə almır. Nəticədə yaranan rəqəm qeyri-elastik və həddindən artıq mühafizəkar olmağa meyllidir. Əslində, qorxularımızın əksinə olaraq, ən azı orta səviyyədə aktivlərə sahib olan təqaüdçülər təhlükəsiz şəkildə xərcləyə biləcəklərindən daha az xərcləməyə meyllidirlər. Həqiqətən də, təqaüd dövründə bir çox təqaüdçü sərvətlərinin azalmaq əvəzinə artdığını görür. Bu tapıntılar, miras qoymağı planlaşdıran və ya uzun təqaüd sonrası dövr gözləyən təqaüdçülər nəzərə alındıqda belə doğrudur. Bu problem, təhlükəsiz pul çıxarma dərəcəsi kimi daha mürəkkəb xərcləmə strategiyalarından istifadə edən təqaüdçülər arasında da davam edir. Morningstar-ın şəxsi maliyyə və təqaüd planlaşdırma direktoru Christine Benz deyir: “Hətta 2025-ci ildə ilkin olaraq 3,9% götürən və hər il inflyasiyaya uyğunlaşdırılmış pul çıxaran 'əsas ssenarimizə' uyğun xərcləyən təqaüdçülər də 30 illik pul çıxarmadan sonra əhəmiyyətli qalıq balanslara sahib olacaqlar”. Beləliklə, bu təqaüdçülər üçün təhlükə yoxsullaşmaq deyil, əksinə əmək fəaliyyətlərinin bəhrələrindən tam istifadə etməməkdir. Əgər siz təqaüdçüsünüzsə, aşağıdakı hallarda imkanlarınızdan daha az xərcləyə bilərsiniz: 1. Yalnız dividendləri və faizləri çıxarmaq, hesablamaları cari həyat tərzinizə əsaslandırmaq və ya yalnız RMD-lərinizi çıxarmaq kimi sadə, passiv strategiyalara güvənirsiniz. 2. Təqaüd əmanətləri portfelinizin ildən-ilə demək olar ki, azalmadığını və ya hətta artdığını görürsünüz. 3. Ağlabatan şəkildə əlverişli olan əsas və ya ixtiyari xərcləri təxirə salırsınız. Əgər bu sizə aiddirsə, tək deyilsiniz. “Ən pis şey pulun tükənməsidir və mən bu sadə xərcləmə qaydasından istifadə etsəm, bunun baş verməyəcəyini bilirəm” deyə düşünmək təbiidir. Lakin təqaüd gəlirinizi müəyyən etmək üçün daha fərdi bir plan yaratmaqla, həddindən artıq xərcləməkdən qaça və özünüz üçün daha rahat və mənalı bir təqaüd həyat tərzi yarada bilərsiniz. Araşdırmamız göstərir ki, təqaüd gəlirlərini müəyyən etməyin daha mürəkkəb yolları ilə məşğul olmaq üçün bir çox təqaüdçüyə şəxsi məqsədlərin motivasiyası lazım ola bilər. İşləyərkən məqsədlər sizi qənaət etməyə motivasiya edir. Təqaüddə isə məqsədləriniz sizi xərcləməyə motivasiya edə bilər. Təqaüd məqsədlərinizi müəyyən etmək üçün əvvəlcə təqaüd dövrünüzdə hansı dəyərlərə uyğun yaşamaq istədiyinizi araşdırmağı tövsiyə edirik. PERMA-V modeli kimi bir çərçivə sizin üçün nəyin vacib olduğunu ifadə etməyə kömək edə bilər. Buradan, yaşamaq istədiyiniz həyatı əks etdirən maliyyə məqsədləri qura bilərsiniz. Məsələn, təbiətdə vaxt keçirməyi dəyərli hesab edə bilərsiniz, çünki gəzərkən özünüzü xoşbəxt və ətrafınızdakı dünyaya bağlı hiss edirsiniz. Sonra, görmək istədiyiniz ən yaxşı 10 milli parkın siyahısını hazırlaya və növbəti 10 ildə hamısını ziyarət etmək məqsədi qoya bilərsiniz. Bu yeni məqsəd sizə təqaüd əmanətlərinizi dəyərlərinizə uyğun şəkildə xərcləmək üçün maraqlı bir fürsət verir. Yeni motivasiyanızla silahlanaraq, təqaüd xərcləmə strategiyalarınız haqqında düşünməyə başlamalısınız. Cari, sadə strategiyalarınız yeni məqsədlərinizə çatmağınıza kömək edirmi? Əgər yoxsa, təhlükəsiz pul çıxarma dərəcəsi kimi təqaüd xərcləməsi üçün bəzi digər (bir qədər daha mürəkkəb) qaydalara baxmağı düşünə bilərsiniz. Əgər daha mürəkkəb strategiyalarla təkbaşına məşğul olmaq hələ də qorxuducudursa, maliyyə məsləhətçisi ilə məsləhətləşmək məqsədlərinizə çatarkən təqaüd əmanətlərinizdən necə istifadə edəcəyinizi müəyyən etməyə kömək edə bilər. Təqaüd xərclərinizi müəyyən etməkdə daha çox iştirak etmək çətin görünə bilər, lakin bu qorxunun xəyal etdiyiniz təqaüdü yaşayıb-yaşamayacağınıza qərar verməsinə imkan verməyin. _____ Bu məqalə Morningstar tərəfindən Associated Press-ə təqdim edilmişdir. Daha çox təqaüd məzmunu üçün https://www.morningstar.com/retirement səhifəsinə daxil olun. Danielle Labotka, Ph.D. , Morningstar-da davranış alimidir. Əlaqəli Linklər Yaşlanan Valideynlərinizə Veriləcək 3 Böyük Sual: https://www.morningstar.com/personal-finance/3-big-questions-ask-your-aging-parents Təqaüddə Necə Daha Çox Xərcləyə Bilərsiniz: https://www.morningstar.com/retirement/heres-how-you-can-spend-more-during-retirement Siz Təqaüdə Çıxdınız (və ya Çıxmaq Üzrəsiniz). İndi Nə?: https://www.morningstar.com/retirement/you-just-retired-or-are-about-now-what