Amerikada təqaüd planlaması əsasən təqaüdçülərin yaşayış xərclərini ödəməyə yönəlib. Bəs uşaqlar işə qarışanda nə baş verir? Amerikalılar uşaq sahibi olmağı həyatlarının sonrakı dövrlərinə saxlayırlar, bu da o deməkdir ki, onlar uşaqları yetkinlik yaşına çatmadan təqaüdə çıxma ehtimalı daha yüksəkdir. KFF-in məlumatına görə, 4 milyondan çox məktəb yaşlı uşaq yaşlıların yaşadığı evlərdə yaşayır. Florida ştatının Naples şəhərində sertifikatlı maliyyə planlaşdırıcısı Patrik Huey deyir: “Düşünürəm ki, bu, getdikcə daha çox gündəmə gələcək bir mövzudur”. Uşaqlarla təqaüdə çıxmaq haqqında onlayn çox ədəbiyyat tapa bilməzsiniz. Lakin təqaüd planlaşdırıcıları deyirlər ki, bu, araşdırmağa dəyər bir mövzudur, çünki plana məktəb yaşlı uşaqlar daxil edildikdə təqaüdünüz çox fərqli görünə bilər. Asılı uşaqları olan təqaüdçülərin ən azı iki fərqli kateqoriyası var. Bir qrup nisbətən gənc yaşda, bəlkə də hərbi iş və ya maliyyə qazancı səbəbindən təqaüdə çıxan valideynlərdən ibarətdir. Digər bir qrup valideynlər isə uşaq sahibi olmağı həyatlarının sonrakı dövrlərinə saxlayırlar, buna görə də onların normal təqaüd tarixi uşaqlar böyümədən gəlib çatır. Hər iki halda, məktəbli uşaqlarla təqaüdə çıxmaq maliyyə cəhətdən təhlükəli ola bilər. Bunu düzgün etmək illərlə planlaşdırma tələb edə bilər. Kaliforniya ştatının Hermosa Beach şəhərində sertifikatlı maliyyə planlaşdırıcısı Laurie Allenin 2 yaşlı uşağı var. Onun 43 yaşı var. Körpə gəlməzdən əvvəl, o, 55 yaşından sonra “iş-seçimli” olmağı planlaşdırmışdı. İndi o, buna o qədər də əmin deyil. Məktəbdə uşağı olan təqaüdü düşünmək “məni gözləmədiyim şəkildə həqiqətən, həqiqətən qorxutdu” dedi Allen . Corciya ştatının Augusta şəhərində sertifikatlı maliyyə planlaşdırıcısı Kelly Renner yaxınlıqdakı Fort Gordon -da federal hökumət işlərində çalışan cütlüklərlə işləyir. Onlar tez-tez məktəb yaşlı uşaqlarla təqaüdə çıxırlar. Və bu, hazırlıq tələb edir. “Danışdığım insanlar 20-li yaşlarında planlaşdırmağa başlayıblar, 40-lı yaşlarında təqaüdə çıxmağa hazırlaşırlar və əgər uşaqları varsa, bu, onların planının bir hissəsidir” dedi. Rennerin tipik müştəriləri uşaqlarının ali təhsil xərclərini ödəmək üçün tam maliyyələşdirilmiş 529 kollec əmanət planlarına malikdirlər. Onlar Thrift Savings Plans -a, yəni 401(k) -nın hökumət versiyasına maksimum töhfələr verirlər. Onların tez-tez kirayə mülklərindən gəlirləri olur. Bütün bunlar onları uşaqlarının kollec illəri də daxil olmaqla 40 və ya 50 il davam edə biləcək bir təqaüdə hazırlamaq üçündür. “Uşaqların nə qədər kiçik olmasının fərqi yoxdur” dedi Renner . “Əsas odur ki, onlar nə qədər xərc çəkəcəklər.” Əgər uşaqlarınız yetkinlik yaşına çatmadan təqaüdə çıxa biləcəyinizi düşünürsünüzsə, indi soruşulacaq beş sual var. Kollec xərclərini necə ödəyəcəksiniz? Education Data Initiative -in məlumatına görə, dörd illik ali təhsilin orta qiyməti 150.000 dollardan çoxdur. Əksər ailələr kollec xərclərini kreditlər, gəlirlər və əmanətlərin müəyyən kombinasiyası ilə ödəyirlər. Əgər təqaüdçüsünüzsə, yəqin ki, sabit gəliriniz olacaq və əmanətləriniz yəqin ki, təqaüd üçün nəzərdə tutulub. Və əgər indi pul borc alsanız, kim onu geri ödəyəcək? “Mənim üçün xəbərdarlıq siqnalı odur ki, insanlar mənə gəlib deyirlər: ‘Mən bunu etmək istəyirəm. Mənim heç bir 529 əmanətim yoxdur, amma təqaüdüm var’” dedi Huey . O, dedi ki, kollec əmanət planı təqaüdçülərə uşaqlarının ali təhsil xərclərini ödəməkdə kömək etmək üçün çox vacibdir. Lakin kollec xərclərini ödəməyin başqa yolları da var. Bunlardan biri uşaqlarınızı icma kollecinə yönəltməkdir. İki illik kolleclər adətən semestr üçün yalnız bir neçə min dollar təşkil edir və onlar uşağın bakalavr dərəcəsinə gedən yolun yarısını qət etməsinə kömək edə bilər. Sağlamlıq sığortasını necə ödəyəcəksiniz? Bir çox təqaüdçü 65 yaşlarında işdən ayrılmağı planlaşdırır, buna görə də onların iş yerindəki imtiyazları Medicare işə düşəndə bitir. Lakin federal sağlamlıq sığortası proqramı ümumiyyətlə uşaqları əhatə etmir. Maliyyə məsləhətçiləri deyirlər ki, əgər məktəb yaşlı uşaqlarla təqaüdə çıxırsınızsa, yəqin ki, onlar üçün sağlamlıq sığortası almalı olacaqsınız. Forbes -in təhlilinə görə, bir uşaq üçün özəl sağlamlıq sığortası ayda 300-400 dollar arasında dəyişir. Aşağı gəlirli ev təsərrüfatları ştatlar tərəfindən idarə olunan federal Uşaq Sağlamlıq Sığortası Proqramına uyğun ola bilər. Pensilvaniya ştatının Vaşinqton şəhərində sertifikatlı maliyyə planlaşdırıcısı Joseph Piszczor dedi: “Sağlamlıq sığortası böyük bir maneə ola bilər”. Sosial Müdafiəni nə vaxt tələb edəcəksiniz? Təqaüddə məktəb yaşlı uşağın olması Sosial Müdafiəni nə vaxt toplamağı seçdiyiniz riyaziyyatı dəyişə bilər. Təqaüdçülər 62 yaşından etibarən Sosial Müdafiəni tələb edə bilərlər. Aylıq müavinət çekləri gözlədiyiniz hər il artır və 70 yaşında maksimuma çatır. Maliyyə planlaşdırıcıları ümumiyyətlə təqaüdçüləri daha sonra daha böyük çeklərdən faydalanmaq üçün təqaüd müavinətini toplamağı təxirə salmağa çağırırlar. Lakin bu az bilinən faktı nəzərə alın: Uşağınız da Sosial Müdafiəyə uyğun ola bilər. AARP -nin məlumatına görə, təxminən 4 milyon uşaq valideynləri təqaüdə çıxdığı, vəfat etdiyi və ya əlilliyi olduğu üçün Sosial Müdafiə müavinətləri alır. Bir uşaq ümumiyyətlə valideynin Sosial Müdafiə müavinətlərinin yarısına qədərini ala bilər. Əlavə müavinətlər adətən 18 yaşında bitir. Təqaüd əmanətlərini uşaqlarınıza xərcləyəcəksinizmi? İdeal olaraq, təqaüd əmanət hesabınız sizi, yəni təqaüdçünü dəstəkləmək üçündür, asılı uşağınızı deyil. Lakin əgər təqaüdçüsünüzsə və məktəbdə uşaqlarınız varsa, bu əmanətlərə toxunmaqdan qaçmaq çətin ola bilər. Əgər 59 ½ yaşından əvvəl təqaüdə çıxırsınızsa, vergi güzəştli təqaüd hesabından pul çıxarmaq adətən vergilərə və cərimələrə səbəb olur. Viskonsin ştatının Madison şəhərində sertifikatlı maliyyə planlaşdırıcısı Crystal Cox dedi: “Əgər 55 və ya 50 yaşında təqaüdə çıxırsınızsa, o zaman düşünməlisiniz ki, ‘Gəlirimi haradan alıram?’” 59 ½ yaşından sonra cərimələr aradan qalxır, lakin pul hələ də təqaüdünüzü maliyyələşdirmək üçün nəzərdə tutulur. Florida CFP -si Huey təqaüd əmanətlərini uşaqlara xərcləməyin səhv olduğunu düşünür. Təhsil xərcləri və ya səyahət beysbol haqları üçün IRA -nıza hücum etsəniz, daha sonra əmanətləriniz tükənmə riski ilə üzləşirsiniz. “Uşaqlarınıza verə biləcəyiniz ən böyük hədiyyə onlarla birlikdə yaşamamaqdır” dedi. Maliyyə planlaşdırıcısı ilə məsləhətləşmisinizmi? Asılı şəxslər olmadan təqaüd planlaması kifayət qədər çətindir. Əgər məktəb yaşlı uşaqlarla təqaüdə çıxmağı gözləyirsinizsə, ekspertlər deyirlər ki, maliyyə məsləhətçisi ilə görüşmək və bir plan hazırlamaq ağıllıdır. Piszczor dedi: “Bu, normal təqaüd planından tamamilə fərqli bir plandır”. Bu məqalə əvvəlcə USA TODAY -də dərc olunub: Məktəbdə uşaqlarla təqaüdə çıxa bilərsinizmi? Əvvəlcə bu 5 sualı verin.