Pekic | E+ | Getty Images Bir qədər strategiya ilə, federal tələbə krediti borcalanları 1 iyulda qüvvəyə minəcək ABŞ Təhsil Nazirliyinin yeni ödəniş planı çərçivəsində aylıq ödənişlərini azalda bilərlər. Ödəniş Yardımı Planı , və ya RAP çərçivəsində, borcalanlar gəlirləri artdıqca gəlirlərinin daha yüksək faizini ödəyirlər. Bu o deməkdir ki, vergidən əvvəlki gəlirinizi hətta kiçik bir məbləğdə azaltmaq yollarını tapmaq, aylıq tələbə krediti ödənişlərinizi azalda bilər, deyə Missuri ştatının Kanzas Siti şəhərindəki Reliant Financial Services -də sertifikatlı maliyyə planlayıcısı və sertifikatlı tələbə krediti mütəxəssisi Landon Warmund bildirib. "Bununla bağlı bəzi unikal imkanlar var," deyə CNBC-nin Maliyyə Məsləhətçiləri Şurasının üzvü Warmund bildirib. RAP çərçivəsində aylıq kredit ödənişinizi necə azaltacağınızı anlamaq, indi Biden dövrünün Dəyərli Təhsilə Qənaət , və ya SAVE planından çıxmaq məcburiyyətində qalan milyonlarla borcalan üçün xüsusilə vacib ola bilər. Federal apellyasiya məhkəməsi bu ilin əvvəlində indiyə qədər ən sərfəli ödəniş planı olan SAVE -i ləğv etdi. Tələbə krediti borcalanları 1 iyuldan təxminən 90 gün ərzində SAVE -dən çıxmalı olacaqlar və bir çoxları digər planlar çərçivəsində daha yüksək tələb olunan ödənişlərlə qarşılaşacaqlar. "Borcalanlar vergi tutulan gəlirlərini azaltmaq üçün iş yerlərində mövcud olan vergidən əvvəlki faydaları araşdıraraq bu ödəniş sıçrayışlarından qaçmağa çalışa bilərlər ki, bu da onları əsas gəlir rəqəmlərindən aşağıda saxlayır," deyə Warmund bildirib. Budur, borcalanlar RAP çərçivəsində ödənişlərini azaltmağa necə cəhd edə bilərlər. RAP aylıq ödənişinizi necə hesablayır? RAP çərçivəsində aylıq ödənişlər adətən gəlirlərinizin 1%-dən 10%-ə qədər dəyişəcək; nə qədər çox qazansanız, tələb olunan ödənişiniz bir o qədər böyük olacaq. Bütün borcalanlar üçün minimum aylıq ödəniş 10 dollar olacaq. Cari gəlirə əsaslanan ödəniş planları, və ya IDR -lər, müəyyən çox aşağı gəlirli borcalanlara 0 dollar aylıq ödəniş təklif edir. RAP , digər IDR planları kimi, ödəniş hesablamasında borcalanın gəlirinin zəruri xərclər üçün bir hissəsini qorumur; əksinə, ödənişi düzəliş edilmiş ümumi gəlirə əsasən müəyyən edir. AGI vergilərdən əvvəlki ümumi gəliriniz, müəyyən çıxılmalar çıxıldıqdan sonra. RAP -a qoşulanlar üçün, " AGI -də hətta bir dollar fərqi bir il ərzində ümumi tələbə krediti ödənişlərinə bir neçə yüz dollarlıq təsir göstərə bilər," deyə Warmund bildirib. Məsələn, RAP -ın düsturuna görə, illik 59,999 dollar AGI olan bir tələbə krediti borcalanı, 60,000 dollar AGI olan bir borcalandan ayda təxminən 50 dollar , və ya ildə 600 dollar az ödəyə bilər, deyə o bildirib. Düzəliş edilmiş ümumi gəlirinizi necə azaltmaq olar? Borcalanların AGI -lərini azaltmaq və buna görə də aylıq RAP ödənişlərini endirmək üçün bir neçə yolu var, deyə borcalanlara kömək edən qeyri-kommersiya təşkilatı olan Nyu Yorkdakı Təhsil Borcu İstehlakçı Yardım Proqramının direktoru Carolina Rodriguez bildirib. Maaşınızın bir hissəsini iş yerinizdəki 401(k) pensiya planına və ya ənənəvi IRA -ya yönəltmək – və ya bu hesablara töhfələrinizi artırmaq – bir üsuldur, deyə Rodriguez bildirib. Unutmayın: AGI -nizi azaltmaq üçün bu töhfələr vergidən əvvəlki və ya çıxıla bilən olmalıdır, buna görə də Roth IRA və ya Roth 401(k) -ya qoyulan pul burada kömək etməyəcək. Əgər tək bir tələbə krediti borcalanı bir ildə vergidən əvvəlki pensiya hesabına əlavə 1,001 dollar töhfə versə, AGI -sini 71,000 dollardan 69,999 dollara endirsə, RAP üzrə aylıq ödənişi 414 dollardan 350 dollara düşəcək, deyə Warmund bildirib. RAP planı, əgər müvafiq olaraq planlaşdırılsa, bir çox gözəl faydalara malikdir. Landon Warmund Sertifikatlı maliyyə planlayıcısı Sağlamlıq əmanət hesabına, və ya HSA -ya, və ya çevik xərc hesabına, və ya FSA -ya vergidən əvvəlki töhfələr vermək, vergi tutulan əmək haqqınızı azaltmaq üçün əlavə variantlardır, deyə Rodriguez bildirib. Şirkətlər, uyğun səhiyyə, asılı şəxslərin qayğısı və işə gediş-gəliş xərcləri üçün bir neçə növ FSA təklif edə bilərlər. Bu arada, əgər özünüzü işləyirsinizsə, C Cədvəlinizdə qanuni biznes xərclərini və çıxılmaları iddia etmək eyni nəticəni verə bilər, deyə Rodriguez bildirib. "Buna adi və zəruri biznes xərcləri, pensiya töhfələri və sağlamlıq sığortası çıxılmaları daxil ola bilər," deyə o bildirib. Digər "yuxarı xətt" çıxılmaları da AGI -nizi azalda bilər, o cümlədən tələbə krediti faizləri üzrə güzəşt. Asılı şəxs başına 50 dollar qənaət RAP planı çərçivəsində, federal tələbə krediti borcalanları iddia etdikləri hər asılı şəxs üçün aylıq ödənişlərini 50 dollar azalda bilərlər, deyə Rodriguez bildirib. Asılı şəxslər tez-tez azyaşlı uşaqlar olur, lakin IRS qaydalarına görə xüsusi hallarda bacı-qardaşlar və ya digər qohumlar da ola bilər. Bu qənaətlər avtomatik olmalı və vergi bəyannamənizlə əlaqəli olmalıdır. "Bu, borcalanın federal vergi bəyannaməsində iddia etdiyi asılı şəxslərin sayına əsaslanır," deyə o bildirib. Zamanla daha çox ödəyə bilərsiniz Hətta RAP çərçivəsində aylıq ödənişinizi azalda bilsəniz belə, kreditin ömrü boyu digər planlara nisbətən daha çox ödəyə bilərsiniz, deyə Rodriguez bildirib. Bunun səbəbi, RAP -ın tələbə krediti bağışlanmasına yalnız 30 ildən sonra gətirib çıxarmasıdır, digər IDR planlarında tipik 20 və ya 25 illik müddətlə müqayisədə. Nəticədə, bəzi borcalanlar RAP üzrə aylıq ödənişlərini və ümumi ödəniş məbləğini digər ödəniş planları ilə müqayisə etmək istəyə bilərlər. Lakin, RAP 1 iyuldan sonra kredit götürən tələbə krediti borcalanları üçün mövcud olan yeganə IDR planı olacaq. Mövcud federal tələbə kreditləri olan borcalanlar, Gəlirə Əsaslanan Ödəniş planı , və ya IBR daxil olmaqla, bəzi cari IDR planlarına çıxışı saxlaya bilərlər. IBR borcalanları, kreditlərinin yaşına görə 20 və ya 25 ildən sonra borcun bağışlanması üçün uyğundurlar. Gəlirdən Asılı Ödəniş planı , və ya ICR , və PAYE , və ya Qazandığınız Qədər Ödəyin planı , 2028-ci ilin ortalarına qədər cari borcalanlar üçün mövcud qalacaq olsa da, heç bir proqram indi borcun bağışlanmasına səbəb olmur. O zaman bu planlardan birində olmaq istəyəcəyiniz yeganə səbəb, əgər bu sizə ən aşağı aylıq ödənişi gətirirsə, deyə Rodriguez bildirib. Əgər belədirsə, planlar 1 iyul 2028-ci ildə başa çatana qədər ICR və ya PAYE -də qala bilərsiniz. Daha sonra, əgər IBR və ya RAP -a keçsəniz, əvvəlki ödənişləriniz üçün bağışlanma kreditinə haqq qazanırsınız. "Əgər RAP sizin ən aşağı seçiminiz olacaqsa, onun mövcud olmasını gözləyin," deyə Rodriguez bildirib. "Lakin planın nəticələrini nəzərə alın."