Tez-tez eşidəcəksiniz ki, təqaüd üçün pul yığmağa çalışırsınızsa, ən yaxşı seçiminiz IRA və ya 401(k) hesablarına töhfə verməkdir. Bunun səbəbi bu hesabların vergi güzəştləri ilə dolu olmasıdır. Ənənəvi IRA və ya 401(k) ilə pulunuz vergidən əvvəl daxil olur və bu, gəlirinizin bir hissəsini IRS -dən qanuni olaraq qorumağa imkan verir. IRA və ya 401(k) -də investisiya gəlirləri də vergi təxirə salınır, yəni pulu çıxarana qədər bu gəlirlər üzrə IRS -ə vergi ödəmirsiniz. Bu vacibdir, çünki bir çox insan təqaüddə işlədiyi illərə nisbətən daha aşağı vergi dərəcəsinə düşür. Beləliklə, həyatın bu mərhələsində gəlirlər üzrə vergi ödəmək, yüksək maaş aldığınız və daha yüksək vergi dərəcəsində olduğunuz zamandan daha yaxşıdır. Lakin IRA və ya 401(k) -ni fondlaşdırmaq tez-tez sərfəli olsa da, dayandırmağın məntiqli olduğu bir xüsusi ssenari var. Bu vəziyyət sizə aiddirsə, pulunuzu necə yönləndirəcəyinizi bilmək vacibdir. Erkən təqaüd planlarınızda olduqda Bir çox insan erkən təqaüdə çıxmağa ümid edir, lakin bunun bir xəyal ola biləcəyini etiraf edir. Lakin, karyeranızda irəliləmisinizsə və ardıcıl olaraq pul yığmısınızsa, erkən təqaüdün mümkünlüyündən daha çox pulunuz ola bilər. Əgər belədirsə, o zaman IRA və ya 401(k) planınıza töhfələri dayandırmaq istəyə bilərsiniz. Səbəb odur ki, erkən təqaüdə çıxmaq üçün kifayət qədər pul yığdığınız, lakin pulunuza cəriməsiz çıxış imkanınızın olmadığı bir vəziyyətə düşmək istəmirsiniz. IRS IRA və 401(k) töhfələrinə səxavətli vergi güzəşti təklif etsə də, 59 1/2 yaşından əvvəl pul çıxaran şəxslər üçün (bir neçə istisna olmaqla) 10% cərimə tətbiq edir. Əgər IRA və ya 401(k) -dən kənarda əmanət yığmasanız, erkən təqaüdə çıxmaq üçün pulunuzun olduğu, lakin böyük maliyyə zərbəsi almadan hələ də əldə edə bilmədiyiniz bir hesabda bağlı qaldığı nöqtəyə çatma riskiniz var. Məsələn, tutaq ki, 45 yaşınız var və 401(k) hesabınızda 2 milyon dollar var. Başqa bir qəpik də töhfə verməsəniz belə, balansınız növbəti yeddi il ərzində mülayim 6% artsa, bu, fond bazarı nın orta göstəricisindən bir neçə faiz bəndi aşağıdır, 52 yaşınıza qədər 3 milyon dollar ınız olmalıdır. Siz qərar verə bilərsiniz ki, 3 milyon dollar təqaüdə çıxmaq üçün kifayətdən artıqdır, xüsusən də təvazökar yaşamaq niyyətindəsinizsə. Lakin bir problem var. Əgər bu 3 milyon dollar ın hamısı 401(k) hesabınızdadırsa və xərcləri ödəmək üçün ildə 100.000 dollar çıxarmaq istəyirsinizsə, 59 1/2 yaşınız tamam olana qədər bunun 10.000 dollar ını cəriməyə itirəcəksiniz. Beləliklə, bu vəziyyətdə, 401(k) -nizi fondlaşdırmağı dayandırmaq və gələcək təqaüd töhfələrini vergi tutulan broker hesabına yönəltmək sərfəli ola bilər. Vergi tutulan broker hesabı ilə gəlirinizi vergilərdən qorumayacaqsınız və bu hesabdakı hər hansı gəlirlər eyni ilin vergi hesabına daxil olacaq. Lakin heç bir məhdudiyyətiniz olmayacaq. Əgər 50-li yaşlarınızın əvvəllərində təqaüdə çıxmaq istəyirsinizsə, bunu edə bilərsiniz. Siz həmçinin vergi tutulan broker hesabına töhfə verə bilərsiniz və işdən yorulduğunuzu və altı aylıq bir sabbaticalı özünüz maliyyələşdirməyə ehtiyacınız olduğunu qərara alsanız, üç ay sonra pulu çıxara bilərsiniz. IRA və ya 401(k) -nin həmişə ən yaxşı seçiminiz olduğunu düşünməyin Təqaüd əmanətlərinizə erkən başlamaq üçün IRA və ya 401(k) -yə töhfə vermək mütləq sərfəlidir. Əgər 401(k) planınız iş yeri uyğunluğu ilə gəlirsə, hər il bu pulsuz pulu tam almaq üçün kifayət qədər töhfə vermək adətən ağıllıdır – hətta erkən təqaüdə çıxmağa qərar vermisinizsə və artıq böyük bir 401(k) balansınız varsa belə. Lakin ədədləri hesablamısınızsa və 59 1/2 yaşından xeyli əvvəl işləməyi dayandıra biləcəyinizə əminsinizsə, o zaman bütün təqaüd əmanətlərinizi IRA və ya 401(k) -də saxlamaq təhlükəli bir şeyə çevrilə bilər. Bu vergi güzəştli hesablardan kənara baxmaq sərfəlidir ki, sizin üçün doğru vaxt gəldikdə pulunuzu cəriməsiz çıxarmaq imkanınız olsun. Əksər təqaüdçülərin tamamilə gözardı etdiyi 23.760 dollar lıq Sosial Təminat bonusu Əgər siz də əksər Amerikalılar kimi təqaüd əmanətlərinizdə bir neçə il (və ya daha çox) geridəsinizsə. Lakin bir neçə az bilinən “ Sosial Təminat sirləri” təqaüd gəlirlərinizin artırılmasına kömək edə bilər. Məsələn: bir asan hiylə sizə hər il 23.760 dollar a qədər daha çox ödəyə bilər! Sosial Təminat müavinətlərinizi necə maksimum dərəcədə artıracağınızı öyrəndikdən sonra, hamımızın arzuladığı rahatlıqla inamla təqaüdə çıxa biləcəyinizi düşünürük. Bir çox Amerikalılar təqaüddə pulu masada qoyur. Bu təqaüd strategiyaları və daha çoxu haqqında Stock Advisor -a qoşulduğunuz zaman əldə edə bilərsiniz. “ Sosial Təminat sirləri”nə baxın » The Motley Fool -un açıqlama siyasəti var. I'd Tell Anyone in This Situation to Stop Funding an IRA or 401(k) əvvəlcə The Motley Fool tərəfindən nəşr edilmişdir.