Pensiya yaşındakı sərvət Avropa boyu kəskin şəkildə dəyişir və təkcə pensiya gəlirlərinin təmin edə biləcəyindən daha çox yaşayış standartlarını formalaşdırır. Bəzi ölkələrdə yaşlı ev təsərrüfatları digərlərinə nisbətən 30 dəfədən çox sərvətə malikdir ki, bu da mənzil, pensiya və ailə dəstəyinin həyatın sonrakı dövrlərində maliyyə təhlükəsizliyini necə formalaşdırdığını vurğulayır. Bəs hansı ölkələrdə 65 yaşdan yuxarılar daha varlıdır? Avropa Mərkəzi Bankının (AMB) 2023-cü ilin ortalarında dərc edilmiş Ev Təsərrüfatlarının Maliyyə və İstehlak Sorğusu (HFCS) yaşlı insanların sərvəti haqqında müqayisəli məlumatlar təqdim edir. Avrozonada 65-74 yaşlı ev təsərrüfatlarının orta xalis sərvəti 185,300 avro təşkil edir. 22 Avropa ölkəsi arasında bu rəqəm Latviyada 36,300 avrodan Lüksemburqda 1,219,500 avroya qədər dəyişir. (Müqayisə məqsədilə, sərvət rəqəmləri avro ilə göstərilmişdir, o cümlədən avrozonaya daxil olmayan ölkələrdə.) Lüksemburq açıq-aydın istisnadır. Növbəti ən yüksək rəqəm Maltada 310,000 avrodur . Belçika və İrlandiya , Fransa və Almaniyanı qabaqlayır. AB-də ən kiçik əhaliyə malik bu iki ölkəni istisna etsək, Belçika və İrlandiyada yaşlı ev təsərrüfatları ən varlıdır. 65-74 yaşlı ev təsərrüfatları üçün orta xalis sərvət Belçikada 307,700 avrodur . İrlandiya da 296,700 avro ilə 300,000 avro səviyyəsinə yaxındır. Fransa 232,800 avro ilə beşinci yerdə, Almaniya isə 232,100 avro ilə ondan az fərqlənir. İspaniyada bu yaş qrupu üçün orta xalis sərvət 200,800 avrodur . AB-nin dörd ən böyük iqtisadiyyatı arasında ən aşağı rəqəm İtaliyada 168,000 avrodur , yəni Fransa və Almaniyada pensiya yaşındakı insanlar İtaliyadakılardan 60,000 avrodan çox sərvətə malikdirlər. Avstriya (188,500 avro) avrozonanın ortalamasından bir qədər yuxarı, Finlandiya (176,100 avro) isə bir qədər aşağıdır. Niderland ortalamadan aşağı ölkələr arasında. Niderland (134,400 avro) yüksək qiymətləndirilən pensiya sisteminə baxmayaraq, 65 yaşdan yuxarılar arasında nisbətən təvazökar ev təsərrüfatı sərvətinə malik bir ölkə kimi seçilir ki, bu da güclü pensiya gəlirlərinin həmişə yüksək səviyyədə şəxsi sərvətə çevrilmədiyini vurğulayır. Eyni zamanda, Sloveniya (138,200 avro) , Yunanıstan (104,300 avro) , Çexiya (102,900 avro) və Slovakiya (100,800 avro) da ortalamadan xeyli aşağıdır. Siyahının sonunda, Latviyadan əlavə, daha beş ölkədə 65-74 yaşlı ev təsərrüfatları üçün orta xalis sərvət 100,000 avrodan aşağıdır: Litva (51,400 avro) , Macarıstan (54,400 avro) , Estoniya (73,500 avro) , Xorvatiya (75,900 avro) və Portuqaliya (99,200 avro) . Avrozonada 75 yaş və yuxarı ev təsərrüfatları üçün orta xalis sərvət 144,400 avrodur ki, bu da 65-74 yaşlılar üçün olan rəqəmdən 40,900 avro , yəni 22% aşağıdır. Sorğuya daxil olan demək olar ki, hər bir ölkədə 75 yaş və yuxarı ev təsərrüfatları arasında orta sərvət 65-74 yaşlılara nisbətən daha aşağıdır. Lüksemburq və Belçika yeganə istisnalardır. Avstriyada bu rəqəm 51% , Almaniyada isə 44% aşağıdır. Fransada isə cəmi 14% aşağıdır. Ölkələrarası fərqlərin səbəbləri. HFCS departamenti əvvəlki hesabatında xatırlatmışdı ki, gəlir, ev təsərrüfatının tərkibi, ev sahibliyi, əmlak almaq üçün borclanma və ev qiymətlərindəki fərqlər xalis sərvətdəki ölkələrarası dəyişikliklərin əsas amillərindəndir. Fərdi əmanət davranışı və uzunmüddətli qarşılıqlı əlaqə. LMU Münhen universitetindən professor Fabian Pfeffer və Münhen Beynəlxalq Bərabərsizlik Araşdırmaları Mərkəzinin təsisçi direktoru deyib: “Bu ölkələrarası fərqlər sərvətin heç vaxt təkcə fərdi əmanət davranışının nəticəsi olmadığını xatırladır. Onlar mənzil bazarlarının, rifah dövlətlərinin, pensiya sistemlərinin, kredit təşkilatlarının, ailə köçürmələrinin və aktiv sahibliyinə aparan tarixi yolların uzunmüddətli qarşılıqlı əlaqəsini əks etdirir”. Ev sahibliyinin rolu. O qeyd edib ki, bu rəqəmlər Avropa cəmiyyətlərinin şəxsi sərvətin toplanmasını necə fərqli şəkildə təşkil etdiyini göstərir. Bir çox ev təsərrüfatları üçün ev onların ən vacib aktividir. “Yaşlı ev təsərrüfatlarının ev sahibliyinə geniş çıxışı olduğu və əmlak dəyərlərinin artmasından faydalandığı yerlərdə, orta xalis sərvət daha yüksək görünəcək. Kirayənin daha çox yayıldığı yerlərdə, yaşlı insanlar başqa yollarla qorunsa belə, şəxsi xalis sərvət daha aşağı görünə bilər”, o əlavə edib. Fabian Pfeffer izah edib ki, məsələn, Almaniya və Avstriya ev təsərrüfatlarının xalis sərvət məlumatlarında tez-tez daha az varlı görünür, qismən də ev təsərrüfatlarının daha böyük bir hissəsinin kirayədə yaşaması səbəbindən. “Bu, avtomatik olaraq yaşlı kirayəçilərin kasıb olduğu anlamına gəlmir. Lakin bu o deməkdir ki, onların iqtisadi təhlükəsizliyinin daha az hissəsi ev təsərrüfatlarının balans hesabatlarında şəxsi sərvət kimi görünür”, o deyib. Dövlət pensiyaları daxil deyil. Xalis sərvət məlumatlarına dövlət və ya peşə pensiya hüquqlarının cari dəyəri daxil deyil. Pfeffer vurğulayıb ki, pensiya hüquqları bir çox yaşlı insanlar üçün ən vacib iqtisadi resurslardan biridir. “Səxavətli dövlət pensiya sistemi pensiya üçün böyük şəxsi aktivlər toplamaq ehtiyacını azalda bilər. Bu mənada, yaşlı ev təsərrüfatları arasında daha aşağı şəxsi sərvət bəzən zəif iqtisadi təhlükəsizlikdən daha çox güclü rifah dövlətini əks etdirə bilər”, o deyib. Ailə sərvəti də vacibdir. Nəsillərarası Fondun baş tədqiqatçısı Toby Whelton vurğulayıb ki, ailə sərvətinin rolu da getdikcə daha vacib hala gəlir. Təkcə qazanc yolu ilə mənzilə və aktiv sahibliyinə çıxış çətinləşdikcə, valideynlərdən və nənə-babalarından maliyyə yardımı gənc yaşda kimin sərvət toplaya biləcəyini müəyyən etməkdə artan rol oynaya bilər. O, Euronews Business-ə deyib: “Bu, imkan bərabərliyi ilə bağlı narahatlıqlar yaradır, çünki iqtisadi nəticələr fərdi səydən daha çox ailə mənşəyindən getdikcə daha çox təsirlənir”. Xalis sərvət nədir? Xalis sərvət ev təsərrüfatının ümumi aktivləri ilə ümumi öhdəlikləri arasındakı fərqdir. Ümumi aktivlərə daxildir: Real aktivlər: ev sahibləri üçün ev təsərrüfatının əsas yaşayış yerinin dəyəri, digər daşınmaz əmlak, nəqliyyat vasitələri, zərgərlik, sənət əsərləri və antik əşyalar kimi qiymətli əşyalar, habelə fərdi sahibkarlıq müəssisələrinin dəyəri. Maliyyə aktivləri: depozitlər (cari və əmanət hesabları), qarşılıqlı fondlar, istiqrazlar, səhmlər, ev təsərrüfatına borclu olan pul, ev təsərrüfatı üzvləri tərəfindən saxlanılan könüllü pensiya planlarının və bütün həyat sığortası polislərinin dəyəri və digər maliyyə aktivləri.